摘 要：改革开放以来，随着社会主义市场经济体制的逐步建立和个体、私营经济的迅速发展，各种借贷投资也随之迅速发展。因为借款人从金融机构贷款的难度大、程序复杂，借款人随之转向更为方便、便捷的民间资本。但是，民间借贷的高利率，使其从本质而言已经成为一种高利贷，由于缺乏相应的法律及机制加以约束和规范，且民间借贷本身又是一种个人之间的自发的行为，自由的发展导致了近年来越来越多的法律纠纷。本文从民间借贷存在的问题出发,在剖析民间借贷产生纠纷的原因的基础上,提出建议和对策。
关键词：民间借贷、借贷纠纷、对策
一、引言 随着经济的发展和公民财产的增多，作为一种古老的、长期活跃于基层金融市场的融资手段的民间借贷迅速膨胀，有效地调剂了居民、私营企业和个体商户之间的资金的周转问题。但是，由于民间借贷游离于国家宏观调控之外，随意性特征明显，而且又缺乏有效的机制加以约束管理，所以，近年来关于民间借贷的纠纷案件不断增多。 二、民间借贷纠纷产生的原因分析 造成民间借贷纠纷的原因有很多方面。首先，相关的法律法规不健全，我国目前还没有一部完整的规范民间借贷市场的普及度较高的法律。现行法律对民间借贷并没有严格的规定，对于违约的行为处罚力度不够，相关的监管也不完善。 其次，民营企业为代表中小企业的经营中存在风险，由于中小企业生产经营能力相对低下，盈利能力差，资金偿还能力差等，所以以银行为主要代表的金融机构难以对其注入资金。中小企业要想求生存、求发展，只能另辟蹊径，民间借贷的存在，为中小企业的资金融通提供了条件。近年来，由于民间融资规模的扩大，民营企业为代表的中小企业俨然已经成为民间借贷的主体。由于民间借贷的高利率，为了追求利润，对中小企业的经营风险视而不见，盲目对中小企业进行放贷。借款人正是抓住出借人的逐利心理，将经营风险转嫁到出借人的身上，从而使借出的资金无法收回。而出借人对于资金的追偿，经常采取“武力”催债的方式，这些严重的扰乱了金融市场秩序，阻碍了经济的发展。 民间借贷的高利率也是导致民间借贷纠纷的原因之一。当前民间融资利率一般高于金融机构贷款的利率，并且呈不断上升的趋势，而且，当借款人无法偿还贷款时，收取的利率更是高，有的甚至是利滚利，与高利贷性质相同，这无疑加重了资金借入方的成本支出，有时甚至超出了资金借入方的承受能力。当借出的资金无法收回时，资金的供给方无法实现其预期的利润，资金的安全性无法得到保障，最终的结果只能是竹篮打水一场空。 当前，公民的法律意识淡薄，对于相关的法律，比如《担保法》、《物权法》等了解不清，在办理借贷时不清楚相关的步骤，以及抵押担保等的手续。很多情况下，办理借贷时，安全意识缺乏，没有签订正式的履约合同，大多数就一张欠条，诸多关键问题诸如利息、期限、担保等都未做约定。当借贷及时结清时，一张欠条方可，可是，当资金无法及时结清时，纠纷就会出现，由于缺乏可靠的合同等，使举证非常困难。 三、建议和对策 （1）完善相关的法律法规，加强对民间借贷的监管。法律法规的缺失，是导致民间借贷纠纷的主要原因。所以，制定和完善全国统一的、完整的法律法规势在必行。通过出台相关的法律法规，对民间借贷方式融资的融资主体、融资规模、融资期限、融资利率等进行适当规定，将民间借贷纳入法律法规规范的范围之内，使民间借贷行为按规定操作，减少纠纷。其次，加强对民间借贷的监管，政府可以采取相应的措施，实行规范化管理，在借贷关系中充当公证人的角色，要求借贷双方到政府相关管理部门进行登记并签订具有法律效力的协议，保证民间借贷的透明公正，由政府监督其履约的状况，使民间借贷由单纯的依靠借贷双方的信用转变成依靠法律和相关监管部门，以确保民间自由借贷的健康有序进行。 （2）加强放贷前的审核工作。因为中小企业是民间借贷的主体，在对中小企业进行放贷前，对中小企业的资信状况尽行详尽的调查，包括企业的财务状况、经营状况等。在放贷之后，应定期对借款者的资信状况和资金使用状况进行后续跟踪，一旦发现企业出现异常，可根据实际情况，适时要求借款者提前还贷，或者重新选取质量稳定的抵押物。 （3）民间借贷的资金供给者为了获得更多的利益，在为借款人提供快捷方便的服务时，往往收取的是比一般金融机构高出许多的利率，这无疑使成本风险增加，有时甚至达到高利贷的水平，所以，要加大对借贷关系合法性的审核力度，对是否是高利贷进行严格审查，同时，对民间借贷的利率给予一定的浮动空间的限制。 （4）加强对公民法律知识的教育。教育他们树立风险意识，对《物权法》、《担保法》等法律知识进行宣传，在出借款项时要求贷款方提供担保，最好要求借款人找有一定经济实力的个人或单位来对其进行还款保证，必要时可以让借款人以存款、房产等个人财产作抵押，完善担保或抵押手续，这样即使借款人出现赖帐或无法偿还债务的情况时，也可以通过行使担保物权或抵押权来对自己的权益进行保护，避免损失。在双方就贷款达成一致意见时，要订立规范的合同，就贷款利率、贷款期限等重要内容，在合同中详细陈述。参考文献：[1]朱峻宏，《民间借贷：中小企业融资难问题的有效解决途径——基于制度经济学的分析》，商场现代化，2010.7[2]黎燕，《对民间借贷问题的几点思考》，金融与经济，2006.1[3] 张本尧，《民间借贷的现状及影响》，行长论坛，2004（11）[4] 张红岩《史清华民间借贷行为的博弈分析》，广东农业科学 2008(1)
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