摘要：和谐农村构建的主要问题之一是农村信用制度缺位。农村信用表现为信用道德是和谐农村构建的本源，信用契约是和谐农村构建的基础内容，信用体系是和谐农村构建的基础工程。农村信用问题体现在诸多方面。农村信用制度建设措施包括县域信用体系、信用互助担保联合体、信用保险等，从而建设立体的农村信用体系。
关键词：信用；信用制度；和谐农村
农村和谐发展是中国社会和谐、经济可持续发展的关键所在。和谐农村构建的主要问题之一是由于农村信用制度缺位而引发的经济社会问题，所以，构建农村信用制度，打破农村信用制度瓶颈，是构建和谐农村的关键。
一、信用是农村和谐发展的基础
信用，包含宽泛的道德层面的渗透到社会大众及各领域，集文化、思想、行动于一体的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括经济层面的应用和表现的有形的“小信用”，是表象化的“标”。社会和谐就是社会中经济和谐、政治和谐、各阶层群体和谐的综合。
（一）信用道德是和谐农村构建的本源
信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高级形态组合。诚信是由诚实和信用构成的，两者之间有三种组合，并衍生出不同信用文化：第一种组合是行为主体既诚实又恪守信用，构成信用的高级形态，是和谐农村构建的本源；第二种组合是行为主体能按契约恪守信用但不一定诚实，这种行为组合通过契约规范经济行为主体，使经济活动能有序进行；第三种组合是行为主体既不诚实又不恪守信用，这种行为组合是任何社会所应唾弃的。和谐农村构建的本质是要求行为主体之间既诚实又恪守信用。从本质上讲，信用道德反映的是一种社会机制，是社会文明程度的象征，早已成为中华民族的优秀文化传统，被民众奉为普遍遵行的行为准则，已成为维系邻里和睦、农村和谐的纽带。
（二）信用契约是和谐农村构建的基础内容
信用契约是指行为主体能按契约恪守信用但不一定诚实的行为，是市场经济的特征，是和谐农村的基础内容。农村经济和谐是指农村各种经济主体、经济格局、经济关系等经济要素能和谐地发生、发展、循环和更新。其内容包括：农村财产关系的和谐，逐渐消除存在的农工之间的财产关系的“歧视”，运用“混合所有制”的新型财产组织形态来包容和整合不同资本的和谐发展；农村经济运行的和谐，关键是实现市场主导与宏观调控的结合，既要尊重市场主体的选择，又要改进宏观调控方式，增强预见性和科学性；农村经济发展格局的和谐，缩减城乡之间、区域之间、人与自然之间存在的不和谐或冲突，探索这些因素之间的“内在通道”，真正从“板块式拼接”走向“胶体式统筹”。
（三）信用体系是和谐农村构建的基础工程
信用体系是由信用主体、征信机制、信用市场和失信惩处机制等内容组成的制度安排的综合。通过信用体系的制度安排来规范农村市场经济主体行为，从而诱发农村信用道德的形成，使和谐农村得以构建。
二、和谐农村构建中存在的信用问题
（一）新农村建设中信用问题突出
新农村建设的内涵可以归纳为建设小康村、文明村、生态村、和谐村。新农村建设中应该把以诚实守信的信用建设摆到突出位置，一些地方乡村信用缺失问题比较严重，人与人之间不讲信用，这种现象已成为引发许多问题之要害，也是许多问题不能开解的重要原因。比如，新农村建设的大量资金是属于国家的转移支付，有的属无偿调拨，有的是借贷，假若人们不守信用，把下拨资金挪作他用或过期不还贷，那么，就会影响新农村建设。只有县乡村的领导干部带头讲信用，就会给农民群众带好头，信用之风会在农村劲吹，信用之力会给农村注入动力。
（二）农民负担与农村信用制度缺失
部分地区农民负担增加的主要原因是基层政府都不同程度地存在着财政困难，而其主要原因是农村缺乏一个完善的信用制度。在信用支持缺乏的情况下，若要做点事情，只能通过摊派、集资等加重农民负担的办法来解决资金问题。例如，农民需要有一条高等级的公路通到家门口，上级政府说：修路可以，但是不能加重农民负担，不能集资。若上级政府能够借鉴国外通行的做法，能在农村建立起一个完善的信用制度体系，使得农村基层政府能够用多种信用工具和手段解决他们所面临的问题，农民的负担才会真正减轻。
（三）农村不稳定与农村信用体制不健全
据调查，目前农村非常需要信贷支持，一般的农民无法获得生产所必须的贷款，绝大部分金融机构都把银行贷款发放给了城市企业。这就形成了一个恶性循环，农民把自己的血汗钱存入银行，农民自己需要借贷发展生产或创业，但却难以得到贷款，有的只好向黑市借高利贷，付出很高的生产或创业成本。农村信用制度不健全是目前农村创业难、企业债务上升、农村信用较差、不稳定因素增加的主要原因之一。
（四）信用制度缺失导致融资难，资金短缺成为农村产业培育的瓶颈
资金短缺是制约农村产业集群中企业发展、壮大的瓶颈。农村信用环境较差，守信者的激励、失信者的惩戒机制尚未建立起来，特别是在农村产业培育的前期，资金瓶颈的制约作用显得更为突出。如何突破农村产业培育中的融资难问题，信用制度的构建是其核心要件，诚信缺失已成为农村中小企业发展的瓶颈。大量同类中小企业之间的竞争行为，有的企业只求获取订单数量，不求产品质量，即使企业做成了生意，也无法保证货款的及时回收，导致企业间互相拖欠货款；面对激烈竞争，不少中小企业还存在着合同欺诈、虚假报表、价格陷阱等。资料显示，近七成农村中小企业不到五年就夭折，专家认为，信用缺失是这些中小企业“短命”的主要因素。
三、和谐农村的信用制度建设措施
在构建我国和谐农村的进程中，农村信用制度措施：
（一）加强建设农村信用体系
大力推广“信用农户、信用企业、信用乡村”制度，积极改善农村信用环境，打造优质金融生态县、生态乡、生态村。
目前，我国大部分农村的信用体系建设尚处于空白状态，只有少数国有商业银行在各自系统内部进行农村客户信用资料的征集，自行制定一套信用评估制度。这样的结果是信用资源浪费、重复征集信用资料、资料不全面、信用评估不完全客观、各自为政难以对失信者起到惩处效果。在农村信用体系建立起来之前，先期推广“信用农户、信用企业、信用乡村”制度，为农村信用体系建设创造条件。农村信用体系主要应以县域为基础，县域信用体系是农村信用制度的基础载体。各县域因经济发展水平的不均衡和差异性，一时难以在全国建立一个统一的信用体系，此时，可在自己县域先行开展信用体系建设，同时，结合全国、所在省的信用体系建设步伐，逐渐融入各省信用体系直至全国信用体系。如我国个人信用信息基础数据库在2006年１月份开通运行，目前已经有3.4亿人的个人信用资料被收录，各县域的信用体系建设可以融入这个基础数据库中去。若还没有条件共享信用数据的县域，则各县可先建设自己县域的企业和个人的基础数据库，实行县域内信用资料的联网运行。
（二）县域信用体系的建设思路
首先体现在法律法规的保障上，其次是信用体系的建设环节上。可归纳为：
成立县信用体系建设工作领导小组，制定《县域信用信息征集管理办法》等文件和法规。
信用征信机制：就是从各个职能部门征集企业和个人的信用资料。先在金融、工商、税务等各部门建立信用信息的征集系统，然后整合各部门之间的信用资源到县信用信息征集中心。以县信息中心的网络为技术平台，建立覆盖全省范围的信用信息征集系统。
信用产品生产机制：就是把征集到的信用资料形成信用产品。鼓励社会力量创办信用中介组织（经营性的），制作企业信用报告、评定企业信用等级、调查企业主资信、查询员工信用状况。
信用产品交换机制：就是构建信用产品市场，让信用产品进行交换。如工商注册、银行信贷、员工聘用、业务交易等都要求提供信用报告或信用资料。
惩戒机制就是运用信用制度本身的内在机制对失信者予以惩处，违法者予以法律制裁。前者是指经济约束，使守信者丧失其经济生命；后者是法律制裁。
选择“政府搭台、市场唱戏”的信用运行模式。欧洲以政府为主导模式，美国以市场为主导。根据我国实际情况，选择欧洲模式并加以改良，可能更符合我国的实情，如上海、温州等地。这种改良后的欧洲模式值得我们在完善农村信用体系建设中借鉴。
信用体系建设路径。在我国各区域的信用制度建设实践中，有两条选择路径：一是以个人信用建设为切入点，在此基础上建设企业信用制度，此时，个人信用数据的征集更为重要，这一路径较适合于上海、深圳等经济较发达的区域，因为市场经济活动已覆盖大多数人的日常活动中；二是以企业信用建设为切入点，在此基础上建设个人信用制度。但企业信用数据的征集更为重要，因为市场经济活动主要集中在企业经营活动中。
强化政府信用的保障作用。“政府信用是保障，个人信用是基础，企业信用是深化和扩展”。政府带头讲诚信是任何社会信用制度得以构建的前提，否则，信用体系建设只能是纸上谈兵。
（三）建立县域中小企业信用互助担保联合体
信用互助担保是一种由非政府组织召集的一批人为其成员的贷款申请提供共同担保。此方法是意大利金融界与中小企业密切结合的一个创举，也称为“担保联合体”或“互助担保社团”，是非盈利担保机构。各县域的中小企业信用互助担保联合体，可由县商会牵头组建。其职责是通过向金融机构提供集体信用担保，帮助会员企业得到以自身资产无法获得的贷款，同时也可为会员企业提供联合担保。范围包括为会员企业从银行、金融投资公司和其他金融信贷机构获得短期、中长期贷款，提供包括汇率风险在内的集体担保，同时也帮助会员企业发现风险资本；为其他关联担保联合体提供共同担保或者追加担保；为改善会员企业的经济金融状况提供相关服务；为会员企业在县内外的金融管理机构办理退税提供担保。互助担保联合体的融资形式很好地融合了中小企业自身的资金，通过集体的力量满足单个企业的资金需要，成为企业融资自救的典范，这种方式在意大利取得了巨大成功，为中小企业融资找到了一条具有很强生命力的融资道路。
（四）探索建立中小企业信用保险制度，将保险制度与借贷行为挂钩
创新性的由政府出资组建中小企业信用保险公司，其业务：一是办理中小企业信用保险；二是为信用保险公司提供一定的基础贷款。保险公司为企业向银行的借贷提供保险，若借款人出现未按时还贷时，保险公司予以理赔，同时，该借款人也被列入黑名单，失信行为被记入信用数据库，不但要被追究还款的法律责任，所有金融机构将不再提供任何融资机会。
（五）整合农村信用资源，建设立体的农村金融体系
当前，农村信用社几乎成了农村金融市场上唯一的“正规军”，为鼓励农村金融机构的适度竞争，应允许设立县区范围内的社区股份制金融机构，支持发展以村或农民专业合作组织为主体的农村资金互助合作组织，这种组织的资金融通限定在当地村或生产合作社成员之间进行。民间信贷是农村融通资金的传统方式，现阶段仍然是农户之间资金互助的重要手段。因此，农村金融体系应该是：农村信用社＋邮政储蓄银行＋小额信贷组织＋资金合作组织＋民间信贷。
农村信用制度建立是一个任务重、意义大的时代课题，应深入探索和实践，要站在战略高度洞悉其对新农村建设、和谐农村构建所带来推动作用。
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