县域特色农业保险业务发展研究

　　一、当前广昌县特色农业保险开展情况

　　在业务范围方面，根据2016年9月江西省人民政府下发《关于在部分贫困县开展特色农业保险试点的意见》，2016年11月，广昌县人民政府第一时间跟进出台了《关于印发广昌县白莲种植保险承保方案的通知》，将白莲种植保险作为广昌县精准扶贫特色保险项目，积极推动了特色农业保险业务的开展。承保方案的具体内容主要是以保障莲农灾后恢复生产为出发点，增强莲农抵御暴雨、洪水、风灾、冰雹、旱灾、毁灭性腐败病、斜纹夜蛾风险的能力，在保障程度上以补偿承保对象的物化成本为主。在财政补贴方面，按照省政府的通知精神，保险试点主要是遵循“高保额、低保费、广覆盖”原则，采取农户自愿参保、县保费补贴推动、保险公司市场运作的模式来开展工作。保费分担标准的具体内容是：县级财政补贴80%，参保农户承担20%。以莲农参保为例，2019年每亩保额为800元，费率为6%，每亩缴费48元，其中普通农户自交20%即9.6元，县级财政补贴80%即38.4元，对建档立卡的贫困户实行全额补贴。在业务开展方面，广昌县的特色农业保险（以下简称白莲险）试点工作于2017年正式开展，目前全部由中国人民保险集团股份有限公司广昌支公司（以下简称广昌人保）一家保险公司承办。

　　以上数据显示，自2017年广昌正式开展特色农业保险试点工作以来，虽然全县白莲种植面积稍有缩减，莲农户数有所下降，但投保面积和投保户数都呈上升态势，保险的农户覆盖率及面积覆盖率均不断攀升，特色农业保险试点工作成效显著。

　　二、特色农业保险发展存在的问题

　　1.特色农业保险覆盖面不够宽泛。尽管广昌县白莲险的覆盖率较以前有所增长，但总体水平偏低，覆盖范围有限。从目前的覆盖范围来看，2019年广昌县白莲险的面积覆盖率为38.63%，农户覆盖率为26.68%，与传统政策性农业保险的高覆盖率相比还有一定的差距，而且特色农业与传统农业相比投入成本较高，风险也更高，低覆盖率使特色小农得不到全方位的保障。2.特色农业保险种类不够丰富。从现有的特色农业保险品种来看，广昌县只有白莲险1个险种，无法满足县城全部特色小农的需求，例如茶树菇、泽泻、烟叶农产品种植等种类险种都有待于进一步开发。这样，将有更多的农户享受到农业保险的实惠。3.特色农业保险经营模式还不成熟。广昌县自设置试点以来采取“农户自愿参保、县保费补贴推动、广昌人保市场运作”的方式推动农户参保工作，优点在于保费补贴的力度比较大，有利于调动农户参保的积极性。同时，承保公司以保险条款为尺度推进工作，突出了公司的经营主体地位，有利于调动承保企业的积极性。但缺点是由于经济规模较小，需挨家挨户去做工作，难度大、支出成本高。4.特色农业保险承保运作机制不够健全。白莲险采取的虽然是政府和市场结合的承保运作机制，但是在实际运作过程中，政府和市场衔接还是不理想。当前，承保白莲险的机构为广昌人保，但要解决农业保险存在的资金运行不足、抗风险能力等问题，仅保险公司一家参与力量不够。县政府提出“银保财互动”，鼓励农业信贷，但未形成有效的支撑体制，银行和保险等金融领域的合作没有达成一致。县政府虽然加大了对特色农业保险的补贴力度，但是没有注意对产出效果的考核测评，造成了一定程度上的资源不合理分配。5.承保机构的定损理赔服务水平有待提高。特色农业由于自身种类繁多、具有受损后有一定自我恢复能力的特性，使保险定损很困难。定损评估是一项高强度、高难度、多复杂性的工作，由于技术人力的限制，承保机构在定损时间、定损方法、核实受损面积、受灾程度、核定费率、赔偿标准等方面都会存在不足；承保机构由于自身体制和服务体系不完善，也会出现查勘定损和理赔时效性低等这些问题有待于逐步解决。

　　三、特色农业保险存在问题的成因

　　1.逆向选择和道德风险的存在。保险公司只在县一级设立分支机构，没有延伸到乡镇，未建立较为完善的乡、村服务网络，广昌县白莲种植地大多分布在农村地区，莲农分布比较分散，在承保和风险评估过程中耗费的人力、物力和财力较大，要对每一位农户进行走访，对每一块地块进行查勘。由于这些基础工作跟不上，导致出现道德风险，增大了骗保的发生概率，增加了保险公司的赔付率，影响了保险公司的正常经营，从而阻碍了特色农业保险在广昌县的顺利开展。2.特色农业保险自身的特殊性。特色农业保险作为以政府补贴和保险机构共同开展的政策性保险，因政策性特点和金融产品的特质交织在一起，使高风险性和逐利性矛盾比较突出。加之承保成本较高、风险性较大、利润偏低、赔付额较高等情况，以营利为目的的商业性保险机构一般不愿意承保。因此，特色农业保险的发展很大程度上依赖于政府财政补贴，这不仅加大了地方政府的财政负担，还限制了特色农业保险进一步的发展（经县财政初步预算，若“白莲险”承保资金全额补贴实现100%覆盖率，每年至少需拿出近200万元财政收入用于补贴农户购买“白莲险”，因此县政府在进一步推广“白莲险”方面意愿也不是很强）。3.特色农业保险发展时间较短。广昌县特色农业保险2017年起才开始试点，运作时间较短，经验不足。国内其他地区对特色农业保险模式的探索也处于初期阶段，大多数是以借鉴国外经验为主，尚未形成符合中国特有国情的特色农业保险模式，而各个地区因自身的特点又各有不同。以试点方式开展特色农业保险，探索经营模式、品种设计、覆盖范围、政府补贴比例等，缺乏可参考的对象，所以工作进展不是很理想。四、特色农业保险开发与探索的对策建议1.开发设计适合县情的特色农业保险模式。基于广昌县经济欠发达、农业在产业中所占比例大的现实情况，应该因地制宜选择合适的经营模式，以政策性保险为导向，依托保险公司、农业协会和农业专业合作社，创建多元化融资渠道、多层次业务的特色农业保险新格局，鼓励更多的商业性承保机构加入特色农业保险市场，对特色农业保险的保费和经营管理费用给予补贴，增强保险公司的抗风险能力和经营管理能力，调动保险公司承保特色农业保险的积极性。同时，县政府和保险公司应该加大对特色农业保险险种的研发力度，借鉴国内外经验，紧贴保险市场，依靠专业团队和技术设计符合县情的保险产品，提高风险管理水平，丰富特色农业保险品种。2.培养农户的保险意识。县政府应该在考虑农户利益的前提下，采取强制性和自愿性相结合的手段，对农户投保意愿进行行政干预。一是要将特色农业进行分类，对关系到农户民生或者灾害频发、损失较高的特色农业，强制农户进行投保，并给予倾斜型的财政补贴；对其他的特色农户可以采取自愿原则；同时应该注意对农户的利益引导，从根本上调动农户的积极性。二是要配合对特色农业保险的宣传力度，依靠传统媒体和互联网时代的新媒体手段，宣传特色农业保险的优势，提升农户对于特色农业保险的认识度和信任度。提升农户文化素质，对特色农户进行种植和养殖相关知识的培训，增强农户对预防自然灾害、降低损失的手段的认识，增强风险防范意识。3.积极发挥政府的领导作用。县政府要发挥领导作用，加强特色农业的技术创新，推进产业化，促使特色农业保险与特色农业发展有机结合，加强各个部门的协调合作，完善相关配套支持。一是要加大特色农业保险的各项考核力度，把特色农业保险覆盖率纳入年终各项考评，对推广较好的机构及个人，监管部门和政府部门给予一定的表彰及奖励。二是要完善“三农”保险体系建设，将特色农业保险保障和风险管理渗透到农业生产全流程，减少中间环节，实现保险事故发生立即启动响应机制。立足县城实际财力情况，在现有的政策性险种补贴基础上，加大对区域性的特色农业保险补贴力度，倾听多方利益相关者的诉求，创新财政支持方式。三是要促进“银保财”合作，对购买了特色农业保险的农户，在银行贷款利率上面可享受一些低息贷款额度等；财政补贴还应该与特色农业保险的发展程度、农户的收入水平、保险公司的费率拟定相结合，减少财政资金流转程序，确保补贴的及时性。4.保险公司要加大投入力度。保险公司一是要根据县情，不断完善和创新特色农业保险条款。从前期特色农业查勘核保、风险评估，到中期保险费率拟定、保险责任确定，再到后期理赔定损服务，要在保险条款中进行明确说明，建立一套完整的保险机制。二是要加强与县农业部门、气象部门等机构的合作，在保险公司内部建立完善的风险预警体系和应急方案，提升减灾减损的工作效率。同时，将曾经发生过并导致特色农业损失的灾害做好历史记录，做好风险预警和防范。三是要加大对特色农业保险条款设计和完善的人力技术投入力度，建立研究特色农业保险的专业团队，加大对特色农业保险的技术投入力度，将新科技手段引入查勘定损和理赔环节，提高保险公司的专业性和服务水平。四是要诚信法制经营，对保险从业人员进行法规法制、诚信道德教育，树立诚信经营、服务良好的社会形象，提升农户对保险公司的信任度。

　　作者:熊春红 单位:中国人民银行南昌中心支行