摘要：保险是社会经济生活中重要的组成部分。全文梳理我国过去40年财产保险的发展历程，在此基础上，设立多个影响因素的假设，从国家统计局选取2013-2019年全国31省（自治区、直辖市）的数据，使用标准回归方法来验证这些因素。实证结果显示：区域经济发展水平、固定资产投资、居民可支配收入和人民群众的保险意识对财产保险市场需求呈现正相关的影响，其中居民可支配收入的影响系数最大，而地方财政支出对财产保险需求的效应不明确。最后，针对回归结果向政府部门提出相关政策建议。
关键词：财产保险；市场需求；影响因素；实证研究
1引言
1980年，我国的保险业务正式恢复。此后，随着改革开放的不断推进，我国的市场经济蓬勃快速发展。于是，为了维护社会稳定和规避经济发展风险，保险行业便受到了重视。1998年，我国成立了中国银行保险监督管理委员会，旨在于维护投保人的合法权益，规范保险行业以此推动相关行业的可持续发展。在2007年，国务院发布了《关于保险行业改革的若干意见》，突出了我国政府对于构建稳定的社会环境以及发展新农村上对保险行业的倚重。我国保险行业从1980年恢复以来到2019年，保费收入已经达到了4.26万亿元，其中财产保险收入1.3万亿元，比例只占30.5%，剩余69.5%占比是人寿险。财产保险份额低的影响因素有很多，例如财产保险领域的创新能力不足。在移动互联网时代的背景下，市场环境每时每刻都在急剧变化，然而财产保险市场却没有足够多的产品来满足不同消费者的需求；其次是保险公司对于财产风险的检测和判断存在一定难度；再次是许多保险公司对于财产保险的重视程度还不高，财产保险市场份额较少。根据保险行业的数据统计，每一家保险公司财产保险产品占总产品的比例不超过百分之一。因此，财产保险存在相当大的市场潜力，是一个具有稳定发展潜力的保险分支。对保险公司而言，推行财产保险产品，机会和挑战并存。而对于政府而言，在“去杠杆化”的大背景下，大力发展保险行业有助于化解重大风险。通过分析我国财产保险市场的特征，实证研究财产保险的影响因素是否存在关联性，并在得出结论的基础上对相关部门提出建议，这对于我国财产保险市场的发展，具有一定的作用和意义。
2理论分析与研究假设
2.1理论分析
2.1.1国外理论综述Szpiro（2006）从投保人保险意愿这一影响因素进行了研究。结果表明，消费者的风险规避意识与购买保险产品的需求呈现明显的正相关关系，即使存在保费增加的干扰因素也很难影响消费者购买的决定。MichelBinstock（2011）运用回归模型，对2008-2010年美国、英国等发达国家的保费支付和财产情况之间的关系进行了研究分析。结果表明，大多数发达国家的保险需求收入弹性指数都大于1，即拥有的财产越多，支付保费就越多。2.1.2国内理论综述李冰贵（2008）认为影响财产保险需求的因素主要分为两类，一类是内在影响因素，另外一类是外在影响因素。对于内在影响因素而言，主要是影响消费者个人收入的因素；而外在影响因素包括经济环境、通货膨胀等因素。赵贵琴（2013）使用了5年的数据对我国财产保险消费行为的影响因素进行了分析，发现对于财产保险的消费行为，GDP以及教育支出具有非常明显的正相关的联系。通过国内外的理论综述可知，许多国内外研究学者对于影响财产保险需求的影响因素，基本上都认为是相关的经济因素，例如经济发展水平、教育程度等。
2.2研究假设
从理论界来看，经济发展水平与保险行业发展之间存在密切的联系。从实际情况上看，经济发展水平越高，市场发生的生产和交易活动越多，其中隐含的交易风险和持有风险也会越多，财产保险的市场需求自然会增加。由此提出假设1：H1：经济发展水平越高，财产保险的需求越大。收入是决定财产保险需求的直接因素。国家或地区收入高，证明其经济发展状况良好，对财产保险的需求也就激发出来。由于保险是衍生品，实际购买力取决于可支配收入。由此提出假设2：H2：居民可支配收入越高，财产保险的需求越大。社会保障本身是国家对社会系统性风险的一个应对手段。如果国家政府能够通过建立完整的社会保障体系帮助个体应对风险和损失，那么个体购买财产保险的动力就很弱。建立社会保障体系意味着需要大量的财政支出，从这一个方面看，社会保障支出和财产保险的需求呈反比。由此提出假设3：H3：社会保障支出越多，财产保险需求越小。固定资产投资始终伴随着收益和风险。无论投资的主体是国家、企业还是个人，一旦出现不可抗力事件，固定投资有可能会血本无归。为了确保固定资产投资的安全，投资主体会倾向购买财产保险来规避风险。由此提出假设4：H4：固定资产投资越多，财产保险需求越大。人们是否购买保险，在很大程度上取决于人们是否有足够的风险意识，而风险意识取决于个人的知识水平。高等教育有效地普及了保险知识，使用受过高等教育的人数来替代风险意识，是学术界比较常见的做法。由此提出假设5：H5：高等教育人数越多，对财产保险的需求也越高。
3研究设计
3.1样本选取和数据来源
考虑到2020年疫情的特殊影响，本次研究选取了2013-2019年七年间31个省份的解释变量和被解释变量作为研究对象，最终得到217个样本观测值构成的面板数据。全文所得数据主要来源于中国国家统计局，数据分析软件是STATA14。
3.2变量设计
本次实证研究选取了以下变量进行分析，文章中涉及变量定义具体描述见表1：2.3模型设计为了更精确地探究股权结构对公司绩效的影响，对上述变量进行对数计算，设计如下计量模型：其中，β1到β5为依次表示的为各个变量的弹性系数，β0为模型的常数项，i代表省份，j代表年份，因变量Inpremiumij表示省份i在第j年的财产保险收入的对数，lnGDPij、lnincomeij、lnexpenditureij、lninvestmentij、lneduij分别表示省份i在第j年地区生产总值、居民人均可支配收入、地方财政社会保障和就业支出、固定资产投资和大专及以上人口数的对数，εij为随机误差项。
4研究结果
4.1描述性统计
运用STATA软件对主要变量进行描述性统计，得出2013-2019年总体样本描述性统计分析结果，见表2。我们可以发现这六个变量的标准差较为稳定，数据波动在正常范围内。
4.2多重共线性检验
从表4-2我们可以发现，GDP的VIF指标超过了10，存在了多重共线性，因此我们要将该GDP指标清除，重新进行回归分析。重新进行多重共线性检验的结果显示，各指标VIF均小于10，可以继续进行回归分析。计量模型变更为：
4.3回归结果分析
从表4来看，四个解释变量的系数均在1%的水平上显著，表明当期的变量与财产保险保费之间存在着显著的正相关关系，也就是变量越高，保险保费水平越高，这与我们的预期假设基本上是一致的。然而，财产保险保费与地方财政社会保障和就业支出呈现明显的正相关，这与我们的假设3背道而驰，有可能是在数据釆集过程中由于测量误差、人为误差和变量选择等原因所导致的，从而得出了与假设3不一样的结论。最后，我们求得的回归线计量模型为：
5研究结论与建议
本文以2013-2019年31个省份的217个解释变量和被解释变量作为研究对象，分析这些因素对我国财产保险市场需求的影响，我们可以发现居民可支配收入、固定资产投资和大专及以上人口数对财产保险市场的影响都是正相关的。其中，个人可支配收入的影响力最大，弹性系数达到了0.681。固定资产投资位居其后，弹性系数为0.512。而大众风险意识对财产保险的推动作用相对较小，系数只有0.056。根据实证结果，提出以下建议。第一，注重经济的可持续发展。虽然我们证实了经济增长与保费收入存在多重共线性，但是经济增长不一定就意味着经济的发展水平也同步增长。我国政府应当推动产业转型升级，加快发展以服务业为代表的第三产业与高新技术产业，财产保险需求才能实现持续性增长。第二，提高居民可支配收入，控制通货膨胀。我们不仅仅注重提高居民的收入，更要注重提高居民的可支配收入，在发展的过程中要运用财政政策货币政策来调控经济，避免经济过热导致通货膨胀，影响人民群众的购买力。第三，引导固定资产投资的方向。固定资产投资可以促进财产保险收入的增加，但是粗放型的固定资产投资技术含量低，风险较小，收益不大，对财产保险的需求较低。政府应该引导固定资产投资转向高技术行业，而这些行业风险较大，对财产保险的需求也比较大。第四，强化保险教育工作，提高公众保险意识。我国个体乃至社会对财产风险意识较为淡薄，甚至给群众带来“推销”的反感情绪，无法激发公众购买财产保险规避风险的意愿。因此，国家应强化保险教育工作，运用多种形式的新闻媒体宣传风险转移和防范的必要性，以此提高公众保险意识。
参考文献
[1]孙祁祥,刘责奔.中国保险产业发展的供需规模分析[J].经济研究,2014(3):98-101.
[2]林宝清,洪锡熙,吴江鸣.我国财产险需求收入弹性系数实证分析[J].金融研究,2014(7):71-73.
作者：罗振邦 单位：广东技术师范大学财经学院
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