互联网银行是利用计算机网络互联网技术发展起来的一种新兴金融业态。随着互联网银行的快速成长，对传统商业银行造成极大的挑战，产生出新型的商业模式。本文梳理了互联网银行的发展历程，通过分析互联网银行的发展优势与发展效应，展开对互联网银行的商业发展模式的思考与研究。针对互联网银行未来的发展前景，总结出我国互联网银行开拓发展空间的对策选择。
0 引 言
目前，互联网正在以极快的速度渗透到行业的各个领域，并推动经济形态发生巨大转变。其中，“互联网+”这一概念的提出，是从互联网思维的角度重新审视传统行业领域，反映了一种新型的社会形态。通过利用现代信息通信技术和搭建网络化平台，挖掘出各大行业领域里潜在的生产力、生命力与创造力，是顺应当前经济态势发展的必然结果。其中，“互联网+金融”的井喷式发展可谓在整个金融市场掀起巨大波澜。中国金融业正在悄无声息地进行重大变革，无论对国家战略、经济市场，还是居民生活都将带来重要影响和深远意义。
互联网银行的出现，是互联网金融发展到一定阶段的创新经济产物。2014年12月，中国首家上线的互联网银行——微众银行问世。2015年1月，李克强总理前往深圳考察微众银行，并见证了中国第一家互联网民营银行的第一笔贷款发放。这一重大举措表明政府对于互联网银行发展的大力支持与充分肯定。
1 互联网银行的发展历程
自1995年开始，互联网进入金融领域，并取得了可喜可贺的成效，不断改变人们的生活方式。时至今日，我国互联网银行的发展历程可大致分为四个阶段。
1.1 银行上线
2005年以前，银行业借助发达的互联网技术推陈出新，开始将线下的往来交易业务搬到线上。然而，由于当时技术条件的限制，与金融的结合仅仅表现在借用互联网平台进行营销与运作，且顾客可通过网站窗口查询相关信息或办理单一交易程序。
1.2 银行上网
随着互联网技术在银行业的广泛使用，网上银行开始进入到“银行上网”阶段。这一阶段最大的特点就是将以往在柜台上所办理的业务全部搬移至网上银行进行交易，并在此基础上增加网上消费与缴费、转账汇款、支付结算等交易，使业务办理更加便利。
1.3 互联网金融
银行业与互联网技术更进一步加紧密切合作，并根据市场需求进行转变。以客户为核心，以满足其最大需求为宗旨，是这一阶段网上银行的最大特点。多家银行创新了多种金融产品，最大程度提高业务处理效率、降低交易成本、帮助企业更快掌握经济动态并提供决策建议。
1.4 互联网银行
与传统银行的实体网点经营模式相比，互联网银行没有线下实体网点，全部业务通过线上进行交易，使之成为借助大数据与现代通信技术平台为客户提供安全、便捷、高效的业务处理与交易服务。目前，背靠阿里巴巴的网商银行与背靠腾讯的微众银行都正在以互联网银行的角色正式进入金融行业，势必会为金融的深化改革做出突出贡献。
2 互联网银行的发展模式
与传统银行相比，互联网银行运用互联网技术开启了一种全新的金融思维模式。互联网银行绝非仅仅将银行搬移到线上，而是通过对运营渠道、产品研发、营销手段、服务方式等方面的创新与改革，让员工能够真正为客户提供个性化与定制化服务，满足客户需求。互联网银行作为一种纯粹网络银行，在完全开放、高效的金融生态环境下，依托网络平台进行交易，打破传统商业银行的业务垄断，以创造客户价值为核心竞争力，推动着金融创新的快速发展。
2.1 互联网银行的发展优势
2.1.1 拥有广泛的客户群体
互联网经济的迅猛发展，致使越来越多的新网民不断加入。截止到2015年12月，我国网民规模达6.88亿。其中，手机网民占总网民数的90.1%，成为未来消费的主力军(如图1)。随着网民规模的不断扩大，我国网上银行也已积累了庞大稳定的用户群，且近七成中国消费者对互联网银行充满期待，进一步加深了互联网与经济的融合。这表明互联网银行是顺应经济时代发展的产物，必将拥有广阔的发展空间。伴随银行网上交易规模的不断增长，网上银行推出一系列新兴产品和特色服务受到广大客户的欢迎与青睐，为互联网银行的未来发展之路奠定了重要的用户基础(如图2)。
2.1.2 有效节省成本支出
传统银行为了赢得更多目标客户，增大市场占有率，提高行业竞争力，不得不增加营业网点、设置大量岗位、招聘专业人员、维护机器设备，使得银行必须为此支付高昂的经营成本与管理费用。此外，在信息不对称的环境下，传统商业银行是企业最主要的融资途径。面对银行的高门槛融资条件，企业不得不严格按照贷款审批流程才能够获取所需资金。由于银行融资成本过高，大部分中小企业因无法满足条件而导致资金链断裂。随着互联网银行的出现，这一难题得到彻底解决。基于互联网平台，业务全部线上进行交易，节省了银行线下网点的各项费用。此外，基于互联网大数据，资金供需双方可有效筛选所需信息，提高信息传递效率，缩短融资审批环节，让企业迅速获得资金，极大地节约了成本支出。
2.1.3 大数据下的征信机制
在传统金融市场中，信息不对称现象增加了传统银行的信贷风险，阻碍着资金供求双方的有效匹配。传统商业银行主要依靠信贷经理通过第三方平台收集资料进行判断，对待贷款发放十分小心谨慎。另外，烦琐复杂的审批环节和严格的信用评价流程让许多中小企业望而却步，导致资金利用率十分低下。借助大数据与云计算平台的互联网银行转变了传统银行的借贷思路，大大降低信息不对称，提高了风险防控能力。以微众银行为例，依靠腾讯社交网络平台，将庞大的社交群体当作潜在客户群体，可真实记录客户的所有行为习惯(包括社交、学习、交易等)，收集借款人的有效信息。通过技术分析，预测个人信用价值，搭建一套完整的征信系统，为微众银行的贷款业务提供征信依据。因此，借助大数据，互联网银行能够迅速获取账户信息，积累信用数据，对客户进行综合评级，构建风险防范机制，提高信贷效率。
2.2 互联网银行的发展效应
2.2.1 长尾效应
在日趋激烈的市场竞争中，竞争的实质就是赢得潜在大客户及优质客户。因此，各大传统商业银行纷纷加入到这场无硝烟的争夺与维系之中，稳固市场地位。然而，正是传统银行对大型国企、央企及高端企业的青睐与重视，使得互联网银行的长尾效应日益凸显，发掘出未来无限的生存空间。与传统银行服务于资本密集型企业不同，互联网银行主要定位于长尾市场，遵循“长尾理论”，将视角转移到数量大、规模小、资信度低、筹资困难的中低端零售企业和小微企业，为其提供个性化、简单化、标准化的服务。长尾效应的优势在于数量，将众多小型企业进行集合最终形成一个比主流市场规模更大的潜在市场。而且，互联网银行以其依托大数据平台为特点，能够在较低交易金额和海量客户群体的环境下获得利润并赢得市场(如图3)。
2.2.2 鲇鱼效应
互联网银行的出现对传统银行形成有力挑战，发挥其强大的“鲇鱼效应”，为进一步深化金融改革，重建金融体系提供出巨大的促进作用。近年来，借助网络技术和移动通信技术，互联网银行以其独特的优势改变传统银行的竞争行为。与传统商业银行相比，互联网银行具有支付方便快捷、资金配置公平高效、交易成本低廉、信息更加透明等优势，对商业银行传统业务形成直面性冲击。在互联网金融模式下，互联网银行通过革新银行传统支付方式、创新融资模式、打破价格垄断、改变客户类型、改善服务水平等方面，改变了商业银行的价值创造方式和价值实现方式，对传统商业银行的经营和盈利模式产生了巨大影响，迫使传统银行做出战略转型及业务调整，创造互联网思维并探索出一条转型发展之路。
2.2.3 普惠效应
传统金融体系因其效能低下、结构错位、服务面窄、融资门槛高等弊端备受诟病，针对中小企业融资难的问题一直无法得到真正解决，直到互联网银行的出现，才得到彻底解决。近年来，借助技术优势与政策支持，互联网银行唤醒了普惠金融，为普通大众提供更多优质服务。一方面，互联网银行通过搭建自身独特的业务平台，为小微企业和个人消费者打开方便、快捷之门，提供特色化服务和标准化业务，不断赢得消费者认可，满足普通民众的金融需求。另一方面，拥有操作成本低、自动化程度高、信息更加透明、金融服务高效等优势，互联网银行实现全方位覆盖，让大众群体切实受益，增强其在金融行业的竞争性，进一步助推普惠金融的快速发展。
3 互联网银行的策略选择
3.1 重视互联网银行基础设施建设
互联网银行要想实现长期发展的愿景，首要问题便是基础设施建设。其中，基础设施建设的重点在于大数据和开放式平台。首先，互联网银行无线下固定网点，如何识别客户身份是需要面临的一个新挑战。借助大数据积累一切与客户信息相关数据，帮助其辨别客户面部特征、刻画用户关系网络，从而更高效地识别客户身份，进行远程开户。其次，征信体系是摆在互联网银行面前的另一道难题。互联网银行打造出一个开放式平台，对参与金融交易的机构和客户开放，使人们更加有效收集、整合、分析征信信息，享受信贷服务。随着基础设施的不断创新，互联网银行将承载一个全新的金融模式。
3.2 加强与传统银行之间竞合关系
互联网银行兴起最初目的是为了健全我国金融体系，填补金融服务空缺，促进中国金融市场创新发展。互联网银行重视草根群体，以差异化产品与人性化服务为优势，实现普惠金融。因此，互联网银行与传统银行并不是替代与对立关系，而是一种竞争与合作关系。目前，互联网银行正处于起步阶段，加强与传统银行之间的竞争与合作，能够更好助推互联网银行健康成长。互联网银行以“鲇鱼”的角色，对传统银行形成巨大挑战，加速传统银行进行产业调整与技术革新使其更好发展。此外，传统银行的优势在于资本、产品、人才与金融文化理念，互联网银行应积极与传统银行展开合作共通，实现优势互补，共同推动互联网金融的健康发展。
3.3 完善互联网银行风险管理机制
近年来，由于互联网现代科技的快速发展，互联网银行得到了前所未有的迅猛发展，同时也导致了新的风险出现。与传统银行一样，互联网银行除了要面对信贷、流动、结算、操作等共同风险之外，还要面对信息技术选择与网络安全等新型风险。互联网银行在提供便捷的同时，需要面临更加隐蔽的风险挑战。风险管理作为商业银行生存和发展的核心竞争力，必须要适应互联网所带来的各种冲击和变化。因此，互联网银行要构建基于大数据的多层次风险管理机制，加强机构内部控制，严格防范交易与信贷风险。针对安全风险，互联网银行应建立一整套加密和解密技术系统，增强网络安全建设，重视个人信息的保护。
3.4 加快推进互联网银行监管体系
与互联网银行高速发展的形势相反，我国目前针对互联网银行还没有出台相应配套的监管标准与法律依据。现行的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等操作规范，虽然明确了职责与责任，但是由于监管细则尚未规范，使得互联网银行的发展增大了监管难度。因此，十八届五中全会指出，必须完善适应现代金融市场发展的互联网银行监管框架。鉴于我国目前互联网银行发展状况，互联网银行的迅速发展，必须尽快建立相应的金融活动规范，出台明确的法律依据，建立监管协调机制，切实防范互联网金融风险，更加突出完善互联网银行监管机制的重要性。
作者：叶楠 来源：中国管理信息化 2016年13期
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