摘 要：城商行跨区域经营是其发展中的一个关键性问题。本文首先简单论述了城商行的发展现状，总结了目前城商行跨区域经营的几种主要途径，提出了城商行跨区域经营面临的几个问题，并为其未来发展献计献策。
关键词：城商行 跨区域经营 分支机构
一、 现状
银监会最新数据显示，截止到2012年上半年，城商行总资产以同比31.5%的增速，高居银行业首位，将国有大行、股份制银行远远甩在身后。在五大行增长放缓的大背景下，城商行这样的增速尤为引人关注。目前，全国总资产超过2000亿元的城商行至少有13家，其中3家为今年新晋。而跨区域经营则是城商行做大做强的主要手段。
二、 我国城商行跨地区经营的方式
目前，我国城商行跨区域经营主要采取的方式有以下两种：
1、 异地设立分支机构。
异地设立分支机构是城商行实施跨地区经营最为常见的模式，可分为省内跨地区设立分支机构和跨省设立分支机构。对于中小规模的城商行，先尝试在省内跨区域设立分支机构是目前实施资产规模扩张的着力点。而对于以北京银行、上海银行、成都银行等为代表的一批资产规模较大、综合实力较强的城商行来说，在省外中心城市开设分支机构，实施跨地区经营，则是它们发展的必然选择。
异地设立分支机构这种方式完全依靠自身积累去扩张，受资金、管理等因素的制约，发展速度较慢；与此同时，这必然会对银行的人力、物力、财力有一定的分散，控制不当也会在一定程度上制约银行未来的进一步的发展。
2、合并重组其他城商行。
该种模式主要是指通过吸收合并或新设合并的方式将多个城商行重组成为一家，从而使这个城商行实现跨地区经营。徽商银行、江苏银行、吉林银行等就是采用这种方式实现省内跨地区发展。
该模式的特点是具有鲜明的政府主导特征。一般来说，通过合并重组模式新成立的城商行，合并前的原城商行绝大多数是位于同省（地区），而合并后便直接在省内实现跨地区经营。因此，融合性强，协调相对容易。同时，兼并其它城商行，既可以节约在异地开设分支机构的费用，又可以在某种程度上避免区域内的竞争。
三、城商行跨区域经营中存在的主要问题
1、业务同质化严重，缺乏自己的特色
对于大多数跨地区经营的城商行而言，异地分支机构的业务单调且雷同，未能充分发挥自己原有的特色。究其原因，主要是城商行在信息科技方面的落后，在其原有的科技系统平台上，一些新型产品、新的功能无法运行，从而制约了其产品创新活动。
2、定位不清，竞争力不强
城商行是我国银行体系中服务中小企业的主力军，其定位是清晰的：服务于地方经济，服务于中小企业和城市居民。然而跨区域发展后，城商行在异地经营过程中往往偏离服务中小客户的市场定位，盲目与国有银行、其它股份制银行争夺大企业、大项目，其竞争优势得不到体现。
其实，城商行最大的比较优势是具有众多的营业网点和地方政府的大力支持。跨区域设立分支机构，尤其是设立省外分行，城商行便失去了网点众多和地方政府支持的比较优势，失去了人脉关系。由于人地生疏、网点较少、客户资源有限，无论吸收存款、发放贷款还是开展中间业务都会面临相当大的挑战。同时，由于“水土不服”，原有业务模式可能难以复制，原有经营特色和业务优势难以有效发挥。
3、管理人才缺乏，管理经验不足
随着城商行跨地区发展的规模越来越大，对管理人才的需求日益增加，受历史、品牌、规模、薪酬等因素限制，本身优秀的本土化管理人才和从业人员不足。而跨区域经营的进程中，人才是根本。而自身管理人才不足，高素质的高管人员和中层干部短缺，专业人才缺乏，同时，又难以吸引到行业内其他优秀人才。人才的缺乏将会在长期制约城商行的发展。
相比于国有银行，股份制商业银行，城商行改制时间较晚，历史包袱较重，本身市场化的银行经营管理经验匮乏。加之跨区域经营后，总行从传统总支两级管理体制，变成了总分支三级管理模式。层次增加以后，原有风险控制能力降低，总行协调管理能力面临考验。
加上城商行对当地市场情况不如对本地市场情况了解，难以对各项业务进行有效的管理和控制。
四、城商行推进跨区域经营的对策
城商行跨区域经营是大势所趋，但我们需要认清其路还很长。要确保城商行的发展，应吸取经验教训，各方共同努力，做好以下几个方面工作：
1、坚持以中小企业和居民为其主要服务对象的战略定位
目前，我国银行体系基本上形成了国有商业银行、股份制商业银行、城商行和外资银行的格局。国有商业银行和其它股份制商业银行的市场定位立足于国家重点发展的产业、国有大型企业等优质客户，而对中小企业则设置了较高的融资门槛。同时，外资银行鉴于目前在经营范围和营业网点方面的劣势，与中资银行的竞争主要集中在高端客户的争夺上。在这种格局下，城商行将自身定位于服务中小企业、服务居民是其明智选择。
差异化才有竞争力。城商行在资产问题、资本金规模、增资扩股等方面都无法与国有银行和股份制商业银行竞争。应定位于为中小企业服务，走差异化发展道路，服务地方经济、微小企业和居民客户。
2、坚持风险可控基础上的跨区域经营步伐
转变不正确的经营理念，确定合理的业绩目标，不冒进，优质、健康地发展。构建全面风险管理架构，不仅要覆盖信贷风险，还要覆盖市场风险和操作风险，并对不同风险、不同业务、不同地区进行差别化管理。只有在风险可控的基础之上，规模扩张和盈利才是有保障的。
相对于全国性股份制商业银行，大部分城商行风险管控能力和信息技术支持能力相对比较薄弱，而且对异地机构的经营和管理有一个逐渐积累的过程。因此，应理性认识城商行跨区域发展的风险问题，跨区域发展应该坚持循序渐进的原则，避免步伐过大。
3、努力进军农村金融市场
城商行在跨地区发展时，应做好科学规划，避免出现扎堆进入发达地区等问题。与此同时可以考虑进入农村金融市场，进一步拓展市场空间。进入农村金融市场的渠道主要有两个：一是在县城设立支行，县城设立支行可进一步扩大其本土优势，地域优势；二是发起设立村镇银行，可填补现今广大农村地区的金融空白点。
参考文献：
〔1〕张吉光．城商行跨区域发展跨出的问题．当代金融家．2010．(4)．
〔2〕李晓华，肖飞．城商行跨区域经营探讨．银行家，2009．(8)．
〔3〕刘久彪，杨晓东．我国商业银行跨区域经营问题研究[J]．当代经济研究:2011(7)．
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