所谓“三优先”管理理念，是指邮政储蓄银行提出的“风控优先”、“管理优先”和“效益优先”的管理理念。其中，“风控优先”是基础。只有严控风险，才能深化管理、追求效益。在邮政储蓄银行发展的现阶段，风险空前积聚，必须敬畏风险，严控风险，而不能继续奉行会埋下极大风险隐患的发展至上理念。
“管理优先”是手段。只有将银行的经营行为纳入到制度的管控之下，才能确保邮电经济风险控制和效益。“效益优先”是目标。严控风险、加强管理，最终是为了提高经济效益。
“三优先”管理理念的提出既符合金融机构发展管理的一般性原则，也具有全局性的战略高度;是在准确地分析了邮政储蓄银行经营运行情况，尤其是在深入剖析借鉴了国内外银行机构经营风险成因的基础上对邮政储蓄银行管理经营的一次重新定位。“三优先”管理理念的提出，时机把握准确，具有极强的前瞻性和指导性，邮政储蓄银行辽北某县支行通过始终如一、不折不扣地将其贯彻到经营管理当中，实现了自身健康有序的发展。
一、始终在思想上牢牢树立“三优先”管理意识
思想指挥行动。对资产规模和个人短期利益盲目追求的错误思想极易造成管理失控并形成风险。因此，贯彻“三优先”管理理念，不能心血来潮想学则学，不能一朝一夕学学停停，更不能视作空中理论束之高阁。邮政储蓄银行辽北某县支行把“三优先”管理理念作为经营发展的长期性指导原则和有序发展的管理基础，从上到下、由此及彼、由浅到深地进行了认真学习领会和把握。
(一)在支行班子集体中树立“三优先”管理理念的全局意识
一个正确管理理念的形成和贯彻，需要班子成员思想统一理念一致，这样才能对下进行正确的传导和部署。因此，支行班子成员首先带头学、带头讲、带头实践。积极开展了银行经营管理实践学习，善于学习教训懂得借鉴经验，特别是吸取辖区其他金融机构过去经营管理中出现的风险，在相同的经济和信用环境下开展风险的甄别与分析，及早发现和努力规避同样问题，并结合实际探索风险管理的新途径。
支行所在县经济总量小，农业发展基础薄弱，尤其是信用问题十分突出(全县7万户农民中有近6万多户有信贷，而且其中80%以上的信贷事实上已经形成不良)。同时，县里为争取经济快速发展，实现建设辽北区域强县的目标，对辖内各金融机构提出各种增加投放的要求。为实现信贷健康增长以及中间业务和负债业务的稳步发展，支行一是向县领导勤汇报，用已有成绩取得情感上的理解;
二是与有关部门勤沟通，特别是与财政、扶贫局有关部门深入联系，争取政策向我支行倾斜;三是勤宣传，通过各种媒体和广场文化等载体进行全方位集中宣传，增强与公众情感交流，拓宽服务群体。支行班子集体始终坚持“三优先”管理理念，既有效规避了盲目投放的信贷运营风险，实现了其他业务快速增长，也确立了在地方的地位，树立了良好的公众形象。
(二)在支行全体员工中树立“三优先”管理理念的实践意识
基层各部门的员工直接操作各项业务，如果没有强烈的“三优先”意识，一项关键业务项目的把握不严，一个重点环节的随意操作就可能产生严重的风险，正所谓“千里之堤毁于蚁穴”。所以，必须在支行全体员工中树立长效的“三优先”管理理念，坚持教育的经常性和针对性。
支行每年都会结合“三优先”管理理念的核心内容，根据支行经营发展现状特别是风险防控的关键时期，组织开展各项针对性的规范管理专项活动。支行在最近一次的“三优先”活动中提出了以热爱支行勤策善谋为荣，以无视组织轻视工作为耻，以落实制度严格操作为荣，以放松监督随意操作为耻等荣耻要求;组织员工到煤矿等工矿企业参观，开展“比工作环境、看工资待遇，比教育程度、看思想进步，比工作强度、看履职贡献”“三比三看”活动;组织员工去某监狱，由在押人员现身说法，对在场每名员工的心灵都产生了强烈的震撼。同时，支行还推出了廉政贺卡，发放廉政书签，对廉政格言、制度要求每周通过宣传版进行张贴，通过系列廉政制度套餐，警示以权谋私、以贷谋私行为。通过努力，在全行形成了以“三优先”为核心内容的行业文化，使“三优先”管理理念根植于支行所有员工的心中，为支行健康发展提供了智力支持。
二、始终在业务发展实践上贯彻“三优先”管理理念
真学真懂了“三优先”的管理理念后，更重要的是要在支行业务发展的实践上全面认真落实。
(一)坚持“风控优先”，切实防范资产运营及岗位风险
风险控制是安全管理和最优效益的根基，离开风险控制就谈不上发展。县级支行在发展经营上最突出的风险点就是信贷运营及岗位业务操作。邮政储蓄银行辽北某县支行一是做到了信贷资产风险可控。信贷资产的直接损失是难以用它所产生的效益来弥补的。在信贷资产的运营上，既要保持适度规模的增长，做大利润空间，又必须坚决制止一味追求利润的盲目过度扩张。
首先，严格审贷制度和程序。按照程序组织召开审贷会议，严格审核贷款申请人提交的基本材料和抵押要件，尤其对抵押要件的保障程度要再次评估。认真分析贷款申请人的借款目的，对贷款申请人的生产经营预期和偿还意愿进行客观公正的阐述。坚决避免一个人和少数人对信贷的掌控。其次，构建坚实的信息网络。通过灵敏有效的信息为支行找项目、发现优质客户提供支持。支行通过多年的努力，目前已经搭建起由人民银行征信管理、税务信息管理、工商行业管理、扶贫局项目办、妇联以及开发区办公室和乡镇联络员等单位、部门和人员参加的信息网络。及时通过信息网络了解信贷需求人信用等相关情况，做足贷前调查功课。
第三，做实信贷安全保障项目。增加一层保障就会减少一层损失，多一份保障就会增加一份保障的额度。把一些可抵押、可评估、可保存的资产纳入到信贷保障中来，增加保障份额。在增保障的同时也做到了增服务和强服务，联系相关单位合理确定抵押物评估以及办理抵押手续的费用，提前告知抵押程序及办理要求等，为贷款申请人减少因办理抵押保障带来的成本。支行早在2008年开始办理信贷业务之初，就实际尝试过用房产和汽车进行实物抵押，虽然当时抵押手续还不是十分完善，但取得的效果还是很明显。第四，及时跟踪和了解贷款申请人的生产和经营情况。在贷后检查上尽心、尽力、尽责。支行实行大项目月报、小项目季报信贷风险评估报告机制，定期开展信贷运行状况评估，及时规避潜在风险。防范信贷运营风险还在信贷结构上不断调整和优化，避免积大堆垒大户现象，形成积重难返问题。
二是认真开展岗位风险防范工作，这也是风险防控的重要方面。随着支行业务的拓展，由企业和单位带来的新生业务不断增多，操作日显复杂和高科技性，岗位风险防范的任务更加突出。逐步建立和完善较完整的岗位内控体系。建立岗位风险评估机制，定期形成岗位风险报告。按照风险防控工作要求，梳理确定支行业务风险点、风险等级、防范措施等内容，明确风险防控日常监控指标体系，实行风险防控动态监控和预警管理，提高风险防控工作科学管理水平。探索建立风险防控定期分析报告制度，针对员工思想状况、业务风险、行为规范、廉洁自律、遵章守纪等方面内容，建立内控风险状况的个人自评、部门讲评、单位点评制度，形成支行风险防控季度分析报告，及时查找并消除各类风险隐患。
(二)坚持“管理优先”，不断提升内部管理和服务水平
一是加强支行整体制度建设。建立符合支行实际、覆盖各个职能和岗位的基本管理制度，用制度指导人和管理人;坚持召开制度建设工作例会，研究制度规范工作。根据管理需要把个人或大家意见进行集中整理，通过会议集体研究形成具有普遍约束力的制度，避免想怎么说就怎么说、想怎么做就怎么做，使一些工作落实无目标无责任人，一些重要决策成为灯下黑和桌下会议，造成工作推诿和决策责任追究难;坚持制度常梳理。定期由各部门根据业务变更和风险状况对原有制度进行执行情况分析，对业务监督不匹配的条款提出完善意见，形成制度梳理专报上报支行统一研究，使制度建设与业务发展同步。二是推行综合管理和创新。过去，支行偏重于业务数量和业绩指标的考核，对一些临时性事务工作安排、制度落实的效果以及社会对支行的评价等等没有纳入到绩效考核中来，没有形成对一个员工全面客观的评价和肯定。现在，支行研究制定了支行综合考核管理这样一个办法，把各项工作的落实统一纳入到绩效考核中来，实现教育、行政处理与经济处罚综合管理，提升内部综合管理水平，增强支行发展的后劲;探索再监督的有效形式。在上级和支行常规检查的基础上，组成检查小组根据业务节点实施临时性突击监督检查。支行建立了支行班子成员工作随行督导检查登记制度，要求班子成员在指导业务中随时开展检查，在专业检查中随时开展督导，使监督管理更贴近业务，更具可操作性。
三是拓展内控管理空间，接纳外部评议监督。支行加强了对要害岗位人员的监督考核。定期组织谈话，召开要害岗位人员家属座谈会，走访街道和群众，了解被考核人员八小时以外的思想状况。同时，针对对外服务的重点窗口设立意见箱和意见反映电话，及时征求群众意见，反馈在开展各项服务中存在的问题。支行还建立了客户群体行业作风评议监督员，通过监督员的建议改进服务作风，提高服务效率。
(三)坚持“效益优先”，不断取得经营发展新业绩
在抓住风控和管理的前提下，如何实现支行盈利和社会效益的双丰收?邮政储蓄银行辽北某县支行也进行了实践。
首先，实现资产的稳步健康增长。要抓住优质客户群体。优质客户群体具有发展的内生动力和良好的信用基础。抓住优质客户需要信贷部门转变观念，从等待客户上门到主动发现客户，从客户询问银行到银行主动帮助客户，信贷人员要努力成为农业科技管理员和商业经营的信息员。
这样，才能很好地辨别出哪些客户会成为银行的优质客户。发挥好已有优质客户对其他潜在客户产生的从众效应，以先进带动落后，以点带面形成良好的资产运营外部环境。利用建立的信息沟通网络，最快发现国家支持和有发展潜力的项目，抓住时机适时进行投放。其次，推动中间业务有序发展。逐步增加中间业务在利润上的占比额度。依托支行结算支付资源，争取一些政策性项目和资本理财产品在支行办理。发展POS机商户资源，抢占大商户、大超市和大卖场。最后，大力开展宣传，提升支行形象。宣传支行网点多、窗口多和设施全、服务效率高的优势，争取大客户，留住小客户，保障存款负债比辖区内的其他金融机构有更快速的增长。
作者：张淑芳 来源：时代金融 2016年12期
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