摘 要：本文介绍了商业银行的概念，金融服务的概念及特征，我国商业银行金融服务存在的问题，以及针对我国商业银行金融服务存在的问题提出的创新的对策，说明了金融服务创新的必要性，并且提出了一些有效的创新措施。
关键词：商业银行，金融服务，创新，问题与对策
一、 商业银行简介 商业银行的主要业务是经营工商业存、放款，主要目的是获取利润，商业银行属于货币经营企业。商业银行的性质决定了商业银行的职能，商业银行主要有支付中介，金融服务，信用中介和信用创造这四个基本职能。二、金融服务的概念及特征 对金融服务的研究始于上个世纪的二十年代，到目前为止对金融服务的定义主要集中在以下三个说法。将保险，银行和证券等各类金融机构看作金融服务统一提供者进行的定义。包括所有银行服务，所有保险服务以及其他金融服务；金融服务为商业银行提供的所有服务；金融服务为商业银行提供金融工具的服务界定。 金融服务对于商业银行来讲，是商业银行生存与发展的必然选择，是商业银行价值创造的重要环节，是效益和资源。与有形商品的市场营销相比，金融服务营销有以下几个特征。一般情况下采取契约文书和账簿登记等形式，不容易被感知；人是金融服务的对象与主体，服务品质的差异性既由服务人员素质的差异所决定，也受顾客本身的个性特色的影响；在金融企业中，一线员工是营销活动的主体，所以，顾客的满意程度直接受这些员工的素质的影响，可见内部销售与外部销售都属不容忽视的。三、 我国商业银行金融服务存在的问题 在金融服务的服务人员方面，金融服务人员业务素质存在问题。在我国, 各商业银行业务人员整体素质虽有所提高, 但从跨行与行内看来, 服务人员的素质仍然存在比较大的差异，服务质量也受到了影响；柜面服务人员的奖罚不到位，这样就严重影响了服务人员的工作热情，在服务时难免显得态度不好，给客户留下不好的印象，影响商业银行的收益和形象；商业银行的人力资源结构不合理，缺乏理财意识，服务技能的欠缺和服务技巧的低下也给公司造成了消极的影响。 在金融服务创新工作方面，金融服务的创新工作大都停留于表面，没能发挥它真正的作用， 客户金融意识，金融产品的利用率和客户的金融意识都非常的低下，致使新推出的产品无法走向市场，这样既大大提高了成本，效益又很低；在金融服务中间业务的收费方面，一些不知名的中间业务费用使消费者难以接受，有时甚至消费者不明不白地就发现自己存款金额减少的现象也是时有发生的，可见，我国商业银行在中间业务代收这方面还是有待改善的。 在金融服务手续方面，如今金融服务的手续效率比较低下，过程比较烦琐,银行员工办理业务速度也比较慢，使顾客心生厌倦，此外，虽然现在随着我国科学技术的发展和经济水平的提高，电话银行和网络银行几乎已经在很多地方都有，但是电话银行和网络银行的利用率还是比较低的，这也给等柜台造成了压力。四、 针对我国商业银行金融服务存在的问题提出的创新的对策 在金融服务的服务人员方面，需要注重对金融服务人员素质的培养，抓优质文明服务规范，为服务创新打好基础，负责人作为部门服务第一责任人，更加要加强自身的素质，做好带头工作，加强新业务的培训学习，加强服务文化培训，督促员工做好规范服务；对服务人员奖惩分明，做到责任到人，努力提高工作人员的工作热情；努力调整人力资源结构，增强理财意识，提高工作人员的服务技能和服务技巧。 在金融服务创新工作方面，首先要对服务的对象进行创新，每个地方由于地域特色、经济发展程度不同，客户构成也不相同，所以应该针对性地开展特色服务，根据自身的市场定位，界定合理的适合自己的客户群体，进行针对性的创新，确保创新的质量和创新的效果。 在金融服务方面，加强网点人力资源整合，进一步推行综合柜员制，提高工作效率，加强网点营销力量减少操作岗位，大力发展网上银行，自助银行和电话银行为主体的电子银行分销渠道，建立一个客户界面一致，业务渠道多样，技术平台统一，前台系统互动和后台系统共享的电子银行综合业务系统，实现电子银行业务一体化发展；对于客户不满意的地方，提出问题的，要及时给以解决，改善与客户之间的关系，同时还要提高服务的质量和服务的效率。 此外，还要通过建立学习型组织加强员工学习与相互交流，强化客户服务理念，使得员工有自觉服务的意识；通过减少管理层次，使信息传递速度加快，信息失真率降低，增加对员工的授权，让员工承担起更多的责任，避免不必要的信息中断与服务延迟；通过借助文化的力量使服务意识渗透到每一个员工的精神中，使优质服务行位在每一个工作细节和每一个岗位中都得到体现；提高员工忠诚度与满意度，提供给员工继续学习和深造的机会，加强内部营销。【参考文献】：[1]孟辉、田晓林。2007．在完善风险管理体系中推进金融创新[N]．中国证券报。200r7一ll—02(A19)．[2]宋村杰、张金兰，2004．金融创新下的银行监管实践探析[J]．现代管理科学，(5)：100—101．[3]徐柏熹、潘文波、赖志坚，2007．创新成效显著深度仍需提升[J]．深蜘I金融．(2)：32—35．[4]孙宏：《我国商业银行产品创新管理研究》，东北林业大学博士论文，2005 年。[5] 唐宏雁 《我国商业银行金融服务营销研究》（D）硕士学位论文 华南理工大学 2003.2 p3-p6.[6]何剑 冯宇彤《金融服务营销的特征与策略运用》（J）《商业时代，理论》2005年第24期 p52-p53 .[7] 章晔 《金融服务利润链中的顾客满意度研究—一个浙江省银行业顾客实例》（D）硕士学位论文 浙江大学 2001.11 p12-p13 p52-p56 . [8] 普见寒 《略论金融服务与金融服务营销—我国商业银行营销现状及分析》（D）硕士学位论文 云南大学 2001.11.
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