摘 要：发展社区银行对促进中小企业和农村地区融资，完善和优化银行业的市场结构和市场功能，丰富金融服务品种，促进金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，及服务社区居民等都具有重大的现实意义。是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的有效途径。
关键词： 社区银行 定位 创新 一、社区银行的来源及优势分析 社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，一般认为，凡是资产规模较小.主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。基本业务是从当地住户和企业吸收存款，并向当地住户.企业（特别是中小企业）.农场主提供金融服务。根据美国独立社区银行协会（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定义，社区银行是由地方自主设立和运营.资产规模在十亿美元以下.独立的小商业银行及其它储蓄机构。社区银行在金融市场体系中有如下几点优势： 1.客户优势。社区银行的目标客户群是中小型企业和社区居民这类中小客户，而大商业银行则在是以服务大中型企业和非特定客户为主，彼此在客户领域不会形成激烈冲突。因而，社区银行能够在准入.占领和维持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得优势。 2.信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，具有明显的信息成本优势，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中可以获得比大银行更大的安全赢利空间。 3.地域优势。大银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，因此更能获得当地政府和居民的支持。由于业务运作都在本地，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，增加了业务收益。这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大无形资产。 二、美国社区银行对我国的启示 美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。美国社区银行的特点是规模小和定位明确，并且对于稳健经营有着完善的制度保证，良好的定位策略为其发展奠定了坚实的基础。 （一）客户定位 美国的社区银行以中小企业.社区居民和农户为主要客户，凭借其深厚的信息积累和优良的服务，决策灵活，服务周到，贴近客户，一般不发放没有抵押物的贷款，通过简便的手续和快速的资金周转，用少量的资金解决客户之急需，因此深受美国下层社会和中小企业的欢迎，中小企业的贷款主要是由社区银行来满足?同时为保证竞争力，和大银行相比，有着明确的利率差异和业务收费差异。社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系，社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得发展所需要的外部资金的重要条件。 （二）地区定位 社区银行将从一个地区吸收的存款又投入到该地区，从而推动当地经济的发展，有效防止了基层金融的空洞化，因此也比大银行更能获得当地政府和居民的支持?不同地区对社区银行的需求和偏好也是不同的?如美国东北地区是垄断资本的根据地，中小企业较少，因此该地区对社区银行的需求少，而南部及中西部曾是农业地区，中小企业和农户的经营仍然十分活跃，所以这些地区对社区银行的需求旺盛?社区银行以特定区域为自己的竞争地，服务地方经济，而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础? （三）服务定位 美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供满足需求的个性化特色服务，是以社区成员个性化生活中的现实金融需求为导向，提供高效.便利化的“一对一”式金融服务。鉴于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，同时，社区银行十分注重业务创新，积极开发信托.理财.保险.证券.咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求? 三、我国社区银行的创新发展 由于目前，我国金融管制还很严格，市场准入门槛很高，加上很多制度的不健全，社区银行作为小银行，规模很小，势单力薄，与大银行自然很难抗衡。我国的城市信用社.城市商业银行.农村信用社只是被动的适应社区发展，而不能形成与社区共同发展的关系。只能算是“准社区银行”。因此，研究国际上成功的社区银行发展模式对于我国的金融体制改革具有十分重要的作用。 （一）创新业务 社区支行应开展具有个性化特色的服务，为社区居民提供储蓄.理财.网上银行.等多项金融零售业务，走亲民路线，使市民在居住环境里享受到银行的服务。尤其要将提供个性化服务作为立足与发展的根本。此外，社区银行应该发挥自身在信息成本上的比较优势，不断巩固与客户之间的长期合作关系。 （二）创新产品 社区银行不仅是商业银行，更是企业主体，其组建必须是企业行为.市场行为，不能变成政府行为，其发展只能根据当地经济发展的客观需要即个私经济发展的需要，产品也应当是满足市场需求的特色创新产品。社区银行应逐渐加大科技投入，努力开发出一系列具有技术创新性质的核心产品，力求异于大型商业银行的产品服务，赢得市场空间。只有这样，才能在今后激烈的市场竞争中立于不败之地。 （三）创新服务渠道 服务渠道的通畅与多样化，是决定社区银行市场营销能力的关键所在。伴随着信息技术以及网络技术在金融领域的普及应用，商业银行服务渠道的虚拟化程度将极大地增强。有形网点服务渠道与网上银行.电话银行等虚拟化的服务渠道共同构筑起现代商业银行多样化的服务渠道体系。而社区银行在这方面已经与大型银行产生了一定的差距，我国的社区银行在未来必须加强与当地社区的联系，真正融入到当地社区中去，以充分挖掘软信息。社区银行应重点研究如何创新服务渠道，在差异化发展和特色化经营上迈出新步伐。 参考文献： 1.王鲁川，国外社区银行对我国金融业发展的借鉴意义[J]，现代商贸工业， 2008，（11） 2.王剑灵，我国建立社区银行的必要性及其路径选择[J]，金融经济，2008，（12） 3.钱水土，李国文，社区银行及其在我国的发展[J]，金融理论与实践，2006，（2）
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