商业银行信贷业务流程分析

　　摘要：借鉴政务服务“放管服”改革思路、设计理念，运用政务服务系统建设形成的方法论，利用流程再造、流程优化的原理，推动商业银行信贷领域的“放管服”改革，探索引导商业银行信贷业务制度创新、体制变革以及流程再造工作。提高信贷业务运作的标准化、差别化、专业化水平，推动银行信贷业务全流程效率和质量水平提升，从而形成良好的信贷流程生态环境。

　　关键词：放管服;银行信贷;流程优化

　　一、政务服务放管服改革的借鉴意义

　　当前我省正在深化“放管服”改革，优化营商环境，推进“一窗受理，一次办好”。“放管服”改革的根本在制度创新，关键是流程再造，核心是体制改革。2019年以来，山东省人民政府先后下发一系列纲领性文件①，做好制度顶层设计，为数字政府建设、“一窗受理•一次办好”改革、实施流程再造提供制度保障。文件提出，推动政务服务事项标准化，实现同一事项“三级十同”②。按照“一个窗口、一套材料、一张表单、一个流程”的要求，开展“一件事”主题式服务，推动实现不同部门、不同层级的关联事项“一链办理”，变“一事一流程”为“多事一流程”。持续“减事项、减环节、减材料、减时间”，各级政务服务大厅全部建立窗口无权否决机制。开展政务服务“好差评”，倒逼服务承诺落实等。银行信贷流程优化可全面借鉴政府放管服改革中有关顶层设计的制度安排，比照政务服务管理运用的无否决权受理、容缺受理、政务服务好差评、“六减”③、一次办好等行之有效的手段和方法，建立健全信贷流程优化制度体系，形成长效的改革机制，确保信贷流程优化有规可依，有序推动。

　　二、信贷业务流程优化的背景及建议

　　2020年是我国全面建成小康社会和“十三五”规划、扶贫攻坚的收官之年，中央经济工作会议指出今年经济下行压力加大，宏观经济继续逆周期调节，国家执行积极的财政政策，投资拉动，大量基建项目上马，信贷支持实体经济开始发力，正是银行对公业务重振雄风之年。因此，存在对银行信贷业务流程优化的必要性和迫切性，亟需对信贷业务流程进行全面梳理，尽快纾解流程中存在的痛点、难点、堵点。各商业银行可学习政务服务放管服改革相关的设计理念，借鉴政务服务系统建设形成的方法论，利用流程优化的原理做法。从结构、方法、手段角度，梳理信贷业务事项和流程，力求做到标准化；进行流程再造和优化，从而提高效率和效果。比照地方政府“放管服”改革“六减”思路，在“减”和“简”上做文章，为银行授信业务做减法，变繁为简，为基层减负。提高信贷业务运作的标准化、差别化、专业化水平，推动银行信贷业务全流程效率和质量水平提升，从而形成良好的信贷流程生态环境。

　　三、信贷流程优化的具体思路

　　信贷业务流程优化，是涵盖了贷前、贷中、贷后的全流程优化，既是整合简化的过程，又是流程优化、流程再造、流程评价的过程，按照政务服务事项办理流程优化思路，对信贷业务全流程建议采取如下优化措施：（一）信贷业务申报材料的优化。在政务服务事项办理过程中，省政府要求省直部门、各市横向、纵向做好比较分析，对申请材料、受理条件、提交清单等要素实现省市县“三级十同”。建议进一步规范非标准材料。商业银行以上级行下发的标准化模板材料为基础，全面梳理现存的非标准化材料，充分论证其存在的必要性、内容的合理性，从材料种类、数量、内容、时效等方面入手，形成标准化要求。（二）信贷业务流程及办理环节的优化。在政务服务事项办理过程中，省政府要求按照“一个窗口、一套材料、一张表单、一个流程”的要求，开展“政务服务流程优化，因此建议信贷业务办理过程中，进一步优化各相关业务环节。在受理审批环节，变串联为并联。目前，信贷业务申报流程一般为：先是获得业务部门审核同意，通过授信审批合规性审查，才能安排审批、批复。建议业务部门受理、审批部门合规性审查同步进行，将这两个环节由串联改为并联，节省受理时间。在放款环节，建立弹性工作制。按照上级分行统一部署，以服务客户、服务基层为出发点，根据实际放款需求，动态调整工作时长，确保应放尽放。在贷后管理环节，建立超级共享台账，实现多表合一。重复统计填报的报表占用基层客户经理大量的时间和精力，建议通过科技赋能，建立信贷业务信息多部门、多层级的超级共享台账，实现多表合一，融合汇聚客户单笔业务、授信额度、风险缓释措施、历年审计问题及整改情况等涉及各条线的多项要素。由客户经理对超级共享台账动态更新，有权人员按需从超级共享台账中获取相关信息，为基层行信贷客户经理解压减负。（三）信贷业务办理效率的优化。在政务服务开展过程中，省政府要求通过提前服务、容缺受理、数据共享、材料互认等方式，建立跨层级纵向联动的服务模式，聚焦企业和群众办事中的“难点、堵点、痛点”，推动“一窗受理•一次办好”改革再提速、再提效。建议引入容缺受理机制，合理利用系统退回功能。一是建立容缺受理机制，制定容缺受理清单，明确可容缺受理的环节及要素；制定容缺受理管理办法，包括但不限于材料补充机制、考核机制等；二是要合理运用系统的退回功能，要做到能一次退回不退多次、退补充材料不退第一步、能提前告知补充的提前告知，严控控制系统退回功能的使用，提高信贷业务运行效率。（四）信贷业务监督考核机制的优化。政务服务事项办理过程中，省政府建立了统一好差评制度，对所有政务服务渠道的办理情况开展监督考核管理。建议在信贷业务流程中建立监督考核管理机制。信贷业务全流程中，由相关部门牵头，会同信贷审批、信贷经营主管部门、风险管理主管部门等部门组成联合评价小组，形成主题评价机制。在前期经过充分论证后，在相同主题下形成各部门不同的评价指标（如确立项目推进主题评价、“无否决权”机制主题评价、材料优化主题评价等），围绕每一个主题评价，确立各部门具有特色的评价指标（如市场反应、运作效率、同业比较等），由联合评价小组统一采集数据、统一分析、统一评价，根据定期的评价结果，各部门不断进行自我优化、自我改革，逐步提升信贷业务管理质效。（五）信贷流程主题式创新优化。省政府开展“一件事”主题式服务流程优化，是从办事人第一视角出发，通过摸现状、理需求、分场景、优环节、定标准等工作流程，制定事项优化流程标准说明书，开展全省主题事项流程优化工作，实现群众服务“一链办”“一次办”“极简办”（以“开办劳务公司”为例，由以前跑行政审批局、公安局、人社局、市场监管局、税务局5个部门6次，提交27份材料，填写70项内容，优化为只提交一套材料，跑动次数减为1次，提交材料减为10份，填写内容减为46项）。建议开展信贷高频和主题业务流程再造、优化工作。一是全面梳理制定高频和主题业务事项清单，可通过下沉信贷相关业务部门调研或者采用调查问卷征集全省客户经理建议两种形式，梳理形成可进行主题办理的相关信贷业务和高频业务事项清单。二是优选具备代表性和实践意义的高频和主题事项，确定优化内容和环节，以客户经理为第一视角，以创新促精简，变串联为并联，进行流程再造。三是体现差别化、特色化管理的工作思路。针对具体高频业务，可根据不同区域、不同行业，个性化打造精简、高效业务流程，为信贷业务提质增效，实现切实为基层减负的效果。

　　作者:崔亮 潘霄 单位:中国建设银行股份有限公司山东省分行