新冠肺炎疫情对我国的经济和社会造成巨大影响，企业作为微观组织和市场主体的重要组成部分，也会受到整体经济和行业波动的影响。企业是信贷业务的载体，企业受到的影响势必会对银行信贷业务也产生一定影响。农发行作为我国唯一一家农业政策性银行，与企业和当前政策的关系密不可分。疫情对农发行信贷业务会产生一些不利影响，但与此同时也带来了“转危为机”的新机遇。
不利影响
整体资产质量有下降风险。经济下行会导致部分行业受损，从而给银行的存量贷款带来风险。抗风险能力弱的企业由于防控需要，可能停产停业，甚至关停倒闭，这会直接影响农发行贷款本息的收回；受到冲击的食品、建筑等行业的企业，融资违约概率增大；地方政府抗疫所采用的短期财政刺激政策也会增加地方政府财政赤字率，导致地方政府存量债务增加，这些因素都会影响到农发行政府购买服务类项目、PPP项目还款来源的稳定性；有些工程建设项目面临工作人员无法及时返回、项目所需材料设备无法及时提供的问题，直接影响复工时间、工地管理等问题，导致成本费用明显增加、工期延误，对农发行已经审批的在建项目造成影响。
对信贷业务的营销受阻。因为疫情影响及防控需要，上门走访、当面营销难以实现，尽管可以通过电话、微信视频等网络通讯方式进行沟通交流，但其效果和效率相比当面交流都会大打折扣，可能出现双方信息不对称、合作忠诚度降低，发掘拓展优质客户的积极性也降低，对优质客户、重点企业的关系维护出现一定松懈。
延长贷款调查审批的时间。疫情期间系统内的业务联系减少，上下级行之间可能无法及时高效沟通，调查报告完成时间延长，前后台之间统一意见效率降低，对项目贷款审批的数量和质量将产生不利影响。
贷后管理工作难度加大。疫情期间企业很难像平时一样接受贷后检查，即使接受，其精力投入也会不足，导致农发行对企业的贷后工作可能无法做到及时到位，不能符合日常贷后检查标准。疫情期间农发行内部也要求尽可能减少与客户不必要的往来，在这段时期，上级行对下级行的专项检查、抽查等均会推迟，对贷后管理工作将产生不利影响。员工培训取消或推迟。因为防控疫情需要，一些信贷会议、专业培训、制度宣讲工作不得不推迟或者取消，只能通过邮件、通讯等方式自学，可能导致对最新政策理解不到位、文件方向的把握不够准确，政策制度的理解存在偏差。
应急管理体系和公共服务体系方面可能会产生新的信贷业务增长点。此次疫情暴露出我国在应急管理体系和公共服务体系的短板和不足：一是疫情初期医护用品等物资紧缺，迫切需要提升应急物资储备效能，优化关键物资生产能力；二是公共医疗服务不能满足防疫需求，尤其是农村医疗体系的薄弱，急需健全公共医疗服务体系，完善重大疫情防控救治体系。
对策建议
密切关注受疫情影响较大的行业，牢牢把握风险底线。可以定期与联系人沟通，也可从行业内侧面了解；分类管控风险，及时建立受困客户管理台账，摸排存量客户受疫情影响情况，因企施策，可以采取贷款展期、减免罚息等措施，防止局部信贷资产质量劣变；尤其关注民营中小微企业，在谨慎支持的前提下，合理设置还款宽限期或适当续贷缓解企业短期压力；及时调整信贷政策，跟踪防范风险，对于暂时受到疫情影响且具有发展前景的企业，可以采取下调贷款利率、调整还款计划、调整贷款期限、贷款展期等方式，做到不抽贷、不断贷，缓解企业短期困难，同时确保贷款资金安全。
持续与客户保持沟通联系。疫情期间，一方面要加大对小微企业的金融支持力度，帮助企业渡过难关，因为小微企业解决了我国大量的就业问题，维护了社会稳定。另一方面维护好与重点企业、大客户的联系，询问企业需求、评估疫情带来的影响，共同探讨商定融资方案。这类客户不仅有规模大、人员多、营业收入高、利润可靠、现金流充足等特点，对地方经济、行业发展有一定的影响，而且上下游链条长、关系复杂，维护好同重点企业、大客户的关系，不仅发展了业务，为长久合作打下基础，又大概率防范了风险，确保了金融系统稳定。
灵活调整工作方式。根据防控需要，调查人员可以通过远程监控、微信视频等方式开展非现场调查，待疫情结束后再补充实地调查；对于调查环节无法及时取得的签章、资料等，在风险可控的前提下，可以先行办理，后续再补充完善相关资料、签字、手续等。对于应急贷款发放和资金支付，可以优化贷前条件、合同监督、支付审核流程，精准高效投放。
持续做好贷后管理工作。通过非接触方式持续了解企业最新情况，采取视频方式进行贷后跟踪检查，其中需要重点关注：一是疫情期间即将到期的贷款，确保贷款本息能够及时足额收回；二是疫情期间市场交易活跃度下降，押品处置难度增加、押品价值降低，尤其是一些受疫情冲击较为严重的企业的押品安全性问题。可以充分利用信贷管理系统加强贷后管理，建立风险预警机制，对于发现的问题，提出有效的应对措施，最大限度保护农发行贷款资产安全。
积极营销应急物资储备类信贷业务。农发行对物资储备具备一定的专业优势，在做好农发行粮食等重要农产品购销储业务的基础上，争取营销扩展业务范围，比如应急食品储备、救援物品储备等重要应急物资类储备领域，推动完善国家应急物资储备机制；提前与各级政府和卫生部门对接，利用县级支行网点大力支持县乡级医疗类基础设施建设，积极配合政府开展公共医疗服务体系规划和建设，抓住疫后补齐基层医疗防疫设施短板的契机，推动完善农村医疗体系和重大疫情防控救治体系。
提升线上办公及服务能力。线上服务是未来的一种趋势，未来客户能在家中进行支付，实现电子对账等功能。农发行可以依托升级新核心系统、网银等不断优化完善渠道服务，提升互联网金融服务能力，提升线上服务质量，增强用户体验；持续推动业务管理信息化，加快信贷管理系统和办公系统改造升级，加入大数据、区块链和人工智能等技术，提升线上办公能力，加快推广信息化办公手段，通过微信小程序、网络会议软件等移动办公平台，做到远程无纸化办公，逐步替代以线下办公为主的传统管理模式，做到遇突发事件时业务能够正常运转，能将日常的组织管理工作向数字化线上方向转型。
作者:陈文品 陈政锜 单位:农发行福建省漳州市分行
返回信贷论文列表