农民汽车消费信贷问题研究

　　摘要：近年来，我国经济快速增长，汽车消费逐渐走入农村家庭，农民家用汽车的消费增速很快。在乡村振兴战略背景下如何促进我国农村汽车消费信贷发展，成为拓展农村汽车消费市场的关键。该文以山东省汽车消费信贷的现状与问题为研究对象，通过实地调研与问卷调研，分析指出了汽车消费信贷的问题及改进措施，并通过实例进行论证，以期为山东农村汽车消费信贷市场发展提供有价值的参考。

　　关键词：乡村振兴；农村居民；汽车消费信贷

　　乡村振兴战略实施以来，山东省农村地区经济快速发展，汽车是作为具有生产资料和生活资料两重性的特殊商品，在农村生产生活中扮演着重要角色。近年来，农村居民出行日益频繁，货物流通量逐步增大，农民对于汽车的需求正逐年上升。根据山东省统计数据可知，截至2017年，仅有32.4%的农村家庭拥有汽车，汽车消费信贷在山东农村地区有着巨大市场，探讨农村汽车消费信贷的现有模式及存在的问题，对促进农村汽车信贷市场的发展有着重要的理论意义和现实意义。本次调查以山东省各地市的农民为对象，为了能够客观、准确地反映山东省农民汽车消费信贷现状，借助网络和实地调研方式对农民进行调查，调研期间，共发放问卷230份，回收215份问卷，有效问卷212份，最终对所有确认并有效的样本进行了随机抽查，确认样本可信。

　　1山东省农村汽车消费信贷样本描述性统计分析

　　1.1调查对象年龄分析。在所调查的人群当中，年龄在18~25岁的人数有10人占4.7%，26~35岁的人数是有27人占12.7%，年龄在36~49岁的人数最多有89人，占42%，年龄在50~59岁的人数有62人，占29.2%，60岁以上的人有24位，占11.3%。调查对象主要是中壮年农民，有一定的经济基础和消费能力，有实现购买汽车愿望的能力，具体如表1所示。1.2调查对象学历分析。通过调查数据分析发现，大专或本科学历的人数最多占到41.0%，其次是初中及以下学历的人数占到30.7%，高中或中专学历的人数占28.30%。由此可以看出，高学历水平的农民占比较小，在利率计算方面可能存在知识盲区，出于谨慎性，其对于消费贷款的接受度较低。如表2所示。1.3调查对象收入分析。乡村振兴战略实施后，有59.6%的农民表示收入有所增加，但是平均月收入仍处于较低水平，和城镇居民的收入有一定差距。调查对象平均月收入在3000~6000元的人数最多有88人，占41.5%，平均月收入在3000元以下的有83人，占39.2%，平均月收入在6000~10000元的人数有40人，占18.9%，收入在10000~15000元以上的只有1人，占0.5%。调研结果基本符合山东省统计局年鉴数据，具备科学性，具体如表3所示。

　　2山东省农村汽车消费信贷的现状分析

　　2.1山东省农村消费信贷。随着乡村振兴战略在农村的实施，山东省农村消费结构升级转型，迫切需要消费信贷的金融支持。目前，山东省农民贷款业务包括住房消费贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款及信用卡贷款等多种类型。但实际上这些消费信贷在农村金融市场的运行效率并不高，因为不同区域、不同经济水平的农户有不同的消费需求，这些消费信贷的种类已经远远满足不了农户的需要。抵押担保难、门槛较高、金额较低、信贷手续复杂等现实困境也是山东省农村消费信贷发展缓慢的重要原因。总体来说，近年来山东省农村消费信贷有所发展，对经济推动的作用较为显著，但是存在着许多制约因素，使得其发展速度较慢，消费信贷仍有巨大发展空间。2.2山东省农村汽车消费信贷。2.2.1消费者对汽车购买能力低。山东省统计局统计数据显示，2017年全省农村居民人均可支配收入为1.51万元，根据问卷结果，有34%的农民选择购买8万元以下的汽车，45%的农民购买8~15万元的汽车，但就其收入分析，购买汽车对大部分农民家庭仍是一项较大的经济负担，实际购买力与购买愿望之间的差距给汽车消费信贷带来了很大的商机。2.2.2山东省汽车消费信贷宣传不足。在乡村振兴战略背景下，山东省农村的信息多元化也在快速发展。根据调查结果显示，农民了解到汽车消费信贷主要依靠亲朋好友介绍，占比42.3%，其次是在购车时由汽车经销商介绍，占比32.1%，仅有25%的农民通过手机微信等平台和网络平面广告了解。在新农村建设过程中，农民正在快速的接受信息传输，移动手机使用量出现井喷，但农民通过亲朋好友了解占得比例最多，这说明银行、汽车金融公司、网络车贷公司在新媒体渠道的宣传方式和宣传力度上存在不足。2.2.3山东省农民使用汽车消费信贷原因。本次调研受访者中36~49岁农民占比42%，50~59岁占比29.3%，35岁以下占比17.4%，主要为中年人，少部分为青年、中老年的群体，该群体年龄范围广，有着一定的储蓄存款和社会地位，调查数据发现该群体购车贷款的主要原因情况如下：节省资金用于其他用途占到58.6%，现有购车资金不足占到56.2%，利用消费信贷提高购车档次占到46.3%。结合实地调研得知：随着乡村振兴战略的实施，农业农村生活快速发展，伴随着农村家庭生活水平的提高，农民对于汽车的需求逐渐增大；另一方面，由于经商需要或本人、后代结婚等因素，也促使越来越多农民购买汽车，但由于购车资金的不足或想提高购车档次，使得农民使用消费信贷。

　　3山东省农村汽车消费信贷的模式分析

　　汽车消费贷款是指向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。根据调查结果显示，目前山东省农民买车贷款主要有以下4大车贷模式：银行贷款，信用卡贷款，汽车金融公司贷款和网络贷款，具体情况如表4所示。在以上4大车贷模式中，我们不难看到，传统的银行贷款最为普及，而新型的网络贷款在农村市场中还存在很大的发展空间。但在办理周期方面，银行贷款周期较长，不能满足绝大多数人的要求。由调研结果分析得知，在申请汽车信贷时，农民最看重的3大要素为贷款利率、贷款方案、工作人员服务态度，所以在未来的发展中，各大信贷模式可以根据自身优缺点进行重点改善。尤其是在信息快速发展的今天，越来越多的农民了解网络贷款，所以实地办理业务要提高服务态度，才能防止客户的过多流失。而在业务办理难易度上来看，汽车金融公司贷款最为简单，银行贷款最难，这也是近年来越来越多消费者选择汽车金融公司贷款的重要原因。

　　4山东省农村汽车消费信贷存在的问题分析

　　4.1信贷机构方面。4.1.1信贷机构在农村汽车消费信贷的宣传力度不足。一方面，信贷机构浅显的认为农村汽车消费市场贷款期限长、周转慢、风险高、利率低，给信贷机构带来的利润较低，致使相应的汽车金融业务办理不到位。另一方面，绝大多数金融机构对农村市场汽车金融产品的推介不力，缺乏丰富有效的宣传手段，由问卷结果可知，在不选择汽车贷款的原因中，有50.3%的农民是因为对汽车信贷不了解。正是缺少针对农户金融信息足够大的传播宣传强度和力度，导致农民对国家的汽车消费信贷政策了解甚少。4.1.2信贷手续繁琐，贷款成本较高。根据调研结果发现，在贷款购车过程中，手续的复杂程度是农民首要考虑的因素，复杂的贷款手续和较长的审理时间成为60%的农民申请贷款的最大障碍。在实际过程中，申请贷款须经历一系列繁琐的手续，农民需要用自己的资产进行抵押或要求有相关人员为其担保，以保障银行等金融机构的权益。为了防止农民出现不还贷款或延期还款的情况，银行需要进行督促还款而付出额外的费用，从而会提高一些乡镇贷款的利率，这也增大了农民借贷成本，削弱了农民的借贷需求。4.2政府方面。监管制度不够完善，维权意识尚未普及。目前的山东省农村金融市场发展不是很成熟，汽车金融公司正逐步成为汽车消费信贷的主力军，但消费信贷法律不健全，也没有专门针对汽车消费信贷的规范性法律文件，消费者不能透明地了解汽车信贷信息，也会出现消费者信息泄露的问题。通过实地调研发现，汽车厂商存在故意将部分差价转入贷款利息的计算当中，以此降低汽车价格来吸引消费者的现象，农民由于缺乏相关的知识和维权意识，使得汽车厂商有机可乘。4.3农民自身方面。农民消费观念陈旧，边际消费倾向较低。根据调查结果显示，促使农民申请汽车贷款的原因中，有近60%的农民选择想节省资金用于其他事项。在不考虑贷款购车的原因中，有近58%的农民认为有多少钱就买多少价位的车，不过分追求。这说明：一方面，山东省农民普遍收入较低且不稳定，并且固守“量入为出”的消费观念，消费欲望淡薄。另一方面，由于农村社会保障体系还不完善，存在多种未来不确定因素，诸如住房、医疗、养老、子女上学等，决定了绝大多数农民具有较强储蓄倾向，消费倾向有限，大部分农民依然秉持“存钱防老、攒钱防病”的危机意识。加之近年来校园贷、网贷等频繁出现问题，导致许多家庭发生变故，也增加了农民的警惕感，农民的这些主观原因和外部的客观原因制约着农村消费信贷的发展。

　　5乡村振兴战略下发展山东省农村汽车消费信贷的对策建议

　　5.1信贷机构方面。5.1.1简化手续办理程序，降低农村消费信贷成本。手续复杂程度是农民信贷购车考虑的最主要因素，所以简化该程序是信贷机构的重点关注方向，应坚持便民利民原则，积极推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企业，凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款，并通过简化手续办理程序进一步缩减信贷费用。5.1.2建立汽车消费信贷生态圈。在消费过程中有效嵌入金融服务，因为农村市场中汽车销售店及维修保养公司分布较少且分散，考虑汽车购买后客户的用车、维修、置换等环节的需求，为客户提供更多售后服务。比如在汽车用品、汽车维修保养、二手车置换、代办登记等方面，与更多的商家建立合作关系，为贷款客户提供专属的贵宾式服务。目前的一则成功案例：工商银行的“融e购”网上商城中设置了“汽车城”项目，提供整车销售，通过与多家汽车经销商合作，提供新车购买服务，无缝接入分期付款和购车消费贷款服务。“融e购”电商平台还提供维修保养、车载电器购买、汽车美容清洁等方面的产品，整合各项服务和产品，吸引一批提供这类服务的商家进驻网上商城，形成了汽车消费贷款与汽车消费场景结合的生态圈，“一站式”解决了客户汽车消费过程中的痛点和问题。5.1.3加大宣传力度，丰富业务种类。在乡村振兴战略背景下，山东省农村居民收入日益提高，农村居民对消费的需求也日益呈现多元化，银行等信贷机构要结合不同地市农村地区的不同情况，创新出符合这些地区的农户所真正需要的信贷产品，促进市场合理稳健发展。另外，加强汽车消费信贷在新媒体方面的宣传，利用“三微一抖”宣传平台，将汽车贷款优惠活动精准投放到目标客户的手机端，提高信贷知识的农村普及率，刺激农民的信贷消费需求。5.2政府方面。5.2.1建立以政府为依托的汽车信贷监督审查部门。农村居民由于信贷知识的匮乏，在汽车消费过程中易受厂商引导而失去消费主动权，从而导致农村居民“高价买车”。建议成立汽车信贷监督审查部门，该部门可以由政府直接设立，也可以由民间机构担任，但必须经过政府部门认证并支持，向上监督汽车消费信贷部门的正规性、合法性，向下审查利率计算的合理性。从而形成政府主导、银行推动、金融机构参与的农村汽车信贷体系建设新格局，为农村居民购车提供切实的信贷服务保障。颁布专属农村居民分期购车的惠农政策，缩小汽车消费信贷发展的区域差异。城乡二元结构、农村相对封闭的社区环境，使得汽车消费信贷业务存在明显的区域不均衡发展问题，汽车消费信贷业务的发展应该与地区经济发展水平相配合，根据当地经济特征，制定更具地域特色的惠农政策，使汽车消费信贷产品真正走进农民，逐步构建“信用惠农、信贷支农、服务便农”的金融服务框架体系，实现农村汽车金融机构和新农村建设发展的良性互动，为乡村振兴提供良好的信用环境。5.2.2建立个人信用评估体系，完善风险控制技术。在政府主导下，信贷机构、银行、保险公司和其他社会团体共同建立信用评估机制，广泛建立城乡居民、不同企业、各种团体组织的信用档案及信用数据资料库，还应制定一系列对违背个人信用制度者的制裁措施，形成强有力的外部环境约束。在这种信用体系基础上，信贷机构对农户的信息搜集和资料审批时间大大缩减，贷款手续流程简化，有利于信贷机构开展良好的客户关系管理，解决风险控制与贷款手续繁琐之间的矛盾。5.3农民自身方面。农民应该积极提升自身的消费者权益保护意识，掌握消费者维权措施。针对汽车消费过程中可能出现的问题，农村居民可直接拨打“12315”消费者投诉举报专线电话、“12345”山东政务服务热线以及所购汽车品牌厂家投诉电话，对在购车过程中出现的问题进行询问和维权，以达到农村居民在利益受到损害时能够主动拿起法律武器来保护自身的合法权益的目的。

　　参考文献

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　　作者:贾景皓 张超越 徐 静 单位:中国农业大学烟台研究院