一、我国信用社农户小额信贷特点 为了解决我国农民贷款难的问题，中国人民银行通过学习外国小额信贷的成功范例和借鉴成功经验而实施了我国农户小额信贷业务。我国信用社农户小额信贷在管理借贷过程中基本遵照以下过程。首先，农户要按照信用社和乡镇政府机关的惯例规定办理农户小额贷款信用证明评级证。其次，农户要提供自身的相关资料以供信用社进行贷款档案的建立。最后，才能在同时持评级证和相关材料的情况下，向信用社申办农户小额贷款。这种贷款是以户为单位建立的。其具有其他小额贷款的普遍特点，贷款数额较小、手续简单以及根据申请者信用额度办理等。但是同时也具备其他小额贷款不同的特点，最大的不同就在于我国小额信贷并非是由政府、非政府组织提供。我国的农户小额贷款在资金上主要依靠信用社依法吸纳存款以及央行相关的贷款，国外小额贷款除了吸纳存款外还有慈善机构所捐的善款。总的来说，我国信用社小额贷款不依赖于政府而存在，其贷款资金相较国外更加稳定有保障性。 二、我国信用社农户小额贷款目前存在的问题 （一）在进行农户信用评级时缺乏完善的评定机制。在农村信用社农户小额贷款发展初期，没有制定出一个完整而且客观的评价标准，没有客观的手段准确核实农户信息手段。加上一些工作人员因为照顾关系等原因而出现信用评级时出现偏向，缺乏应有的公平。最终造成了农村信用社对农户相关信用状况资料收集不齐全。特别是在某些偏远地区，在信用评级上，因为种种原因而疏于复审等工作过程。因为相关评级工作不到位，无法根据实际情况来调整贷款相关偿还情况，很多农村信用社不注重管理农户小额信贷，小额信贷缺乏必要的约束和管理。在我国农村小额信贷工作开展的时候，由于贷款额度较小，而我国农户数量特别多，因此农户小额信贷农户普遍分散难以有效统一管理。特别是我国中西部地区，因为地形问题，农户数量多的同时分散较开，呈现出典型的点多面广特点。所以很多信用社嫌麻烦就不注意对贷款进行追踪管理。没有对农户的贷款用途等相关情况实现良好监督。 （二）农户小额信贷缺乏应有的内部管理控制。农村小额信贷的主要目的是扶助农民，推动农村经济的大力发展。然而根据农业生产的特点，农户的小额贷款往往无法满足农户生产需要。由于小额信贷缺乏应有的内部管理控制，很多信贷工作人员容易产生以权谋私的违法现象。 （三）在农户小额贷款中，其资金主要来源是央行的支农贷款。但是，在实际生活过程中，由于农业生产周期较长，所以从借贷到还款需要经过一个长时间的过程。但是央行在支农贷款还款期限规定较短。另外，央行在管理支农贷款时缺乏应有的灵活性，支农贷款逾期所需缴纳的惩罚利息较重。这就变相的提高了农户负担。 三、推进农村信用社农户小额信贷管理的改进措施 （一）完善农户信用评级机制。首先，在建设农户信用档案时，要制定一套完整的农户信用登记规范。其次，在农户的信用评级上，强化农户信用评级机制。根据央行制定的同意信用评估标准结合地区实际，在标准范围内合理设定相关等级评定。最后，要建设农户贷款使用情况监督机制。根据贷款使用情况及时调整相关策略。 （二）强化农村信用社小额贷款内部管理控制。首先要明确内部监控工作的重点是，工作人员是否依据相关规定和法律开展工作。在小额信贷的发放上，是否是农户自主申请和运用的。同时，相关管理机构要深入基层信用社，帮助信用社建立完善的监控制度。规范信用社在小额贷款业务受理上的操作，使得农户小额贷款能够在农村经济中发挥它的正确作用。 （三）优化央行支农贷款政策。央行在调拨支农贷款的时候，必须根据相关农村相关的经济情况，在适当增加支农贷款额度的同时合理安排支农贷款还贷日期及惩罚利息。央行必须根据农业生产周期来调整还款等事宜，促进农户小额信贷合理分配和运转。 四、结束语 我国国家银行为了解决农户贷款难问题，制定并颁发了农户小额信贷业务的相关文件。随着信用社对于国家银行规定的执行，信用社携小额信贷业务进入了千万家农户。信用社小额信贷业务极大推动了农村经济的发展， 改善了农村信用环境，使越来越多的农户走上致富之路。而小额信贷业务也因为种种原因产生问题亟待解决。本文根据小额贷款操作流程简要分析了出现的问题，并且针对问题提出了应对措施。期望以此来促进农户小额贷款管理能真正为农民造福。 参考文献： 吴兰.我国农村小额信贷可持续发展问题初探.青海师范大学学报（哲学社会科学版）.2012（04）. 周泽超.浅析农村信用社小额信贷的发展.西部财会.2010（12）. 李健.内蒙古自治区农村小额信贷发展状况.沿海企业与科技.2010（08）. 张璐.农村信用社小额信贷持续经营的相关问题探讨.中国集体经济.2009（13）.
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