［提要］农村互联网金融对于有效解决“三农”问题，助力农村脱贫攻坚，助推实现乡村振兴具有重要的战略意义。本文选取河南省周口市作对分析对象，对其农村互联网金融发展进行SWOT分析，得出所存在的问题，并给出发展建议。
关键词：周口；农村；互联网金融
一、引言
2020年的新冠肺炎疫情给世界各地各个国家和地区的生产生活以及经济运转都带来不小的影响。疫情期间，农村各个村庄实行封闭管制，农贸市场也在关闭状态，农产品销售以及农资购买等一系列线下面对面交易不得不被迫停止进行，对农民的正常生活造成了严峻的影响。而互联网金融具有普惠性、不受地域限制、可线上完成业务等特性，节约农村居民采购、销售的时间和成本，开拓农村居民进行农产品交易、农业生产资料交易的时空区域，互联网金融极大地帮助农民把疫情对其正常生产生活所带来的消极影响降到最低。（图1）河南省周口市地处广阔的豫东平原。截至2019年末，周口市农业人口为496.2万人，约占全市总人口的57.18%。从图1可以直观地看出，近几年来周口市农林牧渔业产值总体呈现平稳趋势，在河南省农林牧渔业总产值中占比常年在10%以上。周口市农业收入主要来自于小麦、玉米的粮食作物以及花生、棉花等作物的种植加工，农产品电商的发展成为大势所趋，相应的农村互联网金融也得到快速的发展。在周口市农村地区开展的以现代互联网为基础发展相关金融的研究较为科学深刻地分析了网络对于这种农村金融发展模式的益处，也对未来可能产生的弊端做了一定的预设，可助力当地乃至全国农村互联网金融的可持续发展，因此具有一定的现实意义。
二、周口市农村互联网金融发展现况
在2016年中央部门出台的有关规划指导下，农村互联网金融模式在更大范围内被逐步推广，有利于促进农村经济的全面发展，有助于早日实现乡村振兴战略。
（一）当地政府支持发展农村互联网金融服务。周口市政府非常重视并支持大力发展农村互联网金融服务，先后出台了《周口市关于加快电子商务发展的意见》《周口市电子商务发展扶持办法》等一系列政策措施，积极推动当地打造一批地域特色显著的“淘宝村”、“特色村”。政府的支持是互联网金融发展的保障。目前，在政府的支持下，周口市农村电子商务发展势头强劲，周口黄淮农产品市场建立了网上销售平台，同时紧密组织全市农业资源和市场中的大量农产品经营者，全面开展互联网推广和线上售货。在当地政府的大力支持下，周口市农村电子商务得到了飞速发展，农民工返乡创业热情高涨。还提供了人力、物力、财力等多种支持，是支持农村金融模式向互联网金融转型的强大动力。
（二）多元化模式发展农村互联网金融。目前，周口市主要通过以下几种手段来推动农村金融模式向互联网金融转型。首先，推动第一产业与互联网农村金融模式的联合，通过运用云数据将互联网金融技术融入农村企业的各个生产过程中，以此形成一种简单、方便、合理的规范运行流程。其次，周口市为农村互联网金融的发展提供了良好的平台，以P2P模式作为平台个人小额借贷的新型金融借贷模式，通过互联网金融平台与农村产业相融合，并且对农户的信用数据进行分析，快速打入农村金融市场，合理有效地将资金提供给农业产业。最后，还强调了发展平台的范围，注重整体性，提出开拓综合的大范围的电商经营平台。基于其特殊的大数据信息及技术优势，综合电商平台以链式农村金融服务为基础，如通过该平台将金融转移服务提供给客户，其中最为著名的领头企业为阿里巴巴、京东等。
（三）银行等传统金融机构积极参与农村互联网金融服务。各大银行十分重视开展农村互联网金融服务业务，多家银行先后推出手机银行和网上银行等业务，用来承担传统银行营业网点中的一些业务功能。如，周口市农商行推出的互联网信用贷款等服务，就适应互联网金融模式的发展，符合客户网上办事的需要，迎合了市场需求，其互联网贷款业务金额已有近73亿元，取得了显著的成果，为疫情过后的农村居民的复工复产提供了强有力的助推。中国农业银行周口分行打造了农产品电商金融的特色生态圈，着眼于“三农”问题，将客户群拓展到农村，针对于农村现实生活中对于金融产品的应用做了科学的调研，从而开发出适应广大农村农民需求的诸如无感支付、条码支付等金融支付手段。这类推广使得科技真正实现了智慧下乡，被广泛应用于农村市镇的小型商家经营中，实现了“惠农通”智慧服务全覆盖。极大地推进了农村互联网金融的发展，体现出银行等传统金融机构在农村互联网金融发展模式中的积极担当。
三、周口市农村互联网金融发展SWOT分析
（一）取得的优势。在河南，周口市向来是以具有明显优势的第一产业而闻名的。向农村互联网金融的转型符合其自身发展的需要，同时具备充分的金融条件。周口市作为农业大市，第一产业在其经济结构中占比重很大，推进农业现代化建设，推动乡村产业振兴，离不开农村互联网金融的支持。农村互联网金融服务的开展和普及，为当地的农产品销售，农村电子商务的发展以及农业特色企业的融资带来了极大的方便，解决了农业经营者的资金问题。同时，互联网金融中的第三方支付方式的安全性和便捷性，则可有效避免农民在进行农产品销售过程中收到假币而造成的损失。加上当地政府的大力支持，更加促进了周口市农村互联网金融发展的良性循环。
（二）目前的劣势。周口市地处豫东平原，粮食物产丰富，但因落后的传统观念所致，造成农村人口过多，因而导致贫困。由此所带来的连锁反应便是农村居民的科学素质文化水平普遍偏低，互联网金融方面的知识较为匮乏，甚至还因怕被骗而产生抵触的心理。因此，为保证农村互联网金融的健康发展，需要向当地农村居民大力普及相关知识。此外，因为长期处于贫困状态，农民的收益资金来源不稳定，且缺乏抵押物，一旦相关环节发生错误，会给当地金融机构带来极大的困难。
（三）现有的机会。近年来，随着农村互联网金融的推广普及，已有一部分农村居民切实享受到了互联网金融所带来的便利性，并因此改善了他们的生活，通过口口相传，农村居民对于农村互联网金融服务接纳程度逐步提高。此外，随着农民工返乡创业的浪潮，越来越多的外出谋生的本地人选择就近工作，在家乡打拼事业，这部分人群对新鲜事物的接受程度较高，且对于互联网比较熟悉，愿意通过第三方支付或移动支付开展业务，进行消费，同时也为金融机构的信贷服务提供了广阔的市场需求。此外，随着电信业的发展，农村地区已实现了无线网络全覆盖，这是促进农村金融向互联网金融转型的一大前提。
（四）存在的威胁。农村互联网金融发展所面临的首要威胁就是农村信用体系不健全。与传统金融模式不同，农村互联网金融是体系创新的产物，是科技与传统经营模式相结合的成果，需要健全的数据库支持。因此，金融需求者的信用数据对其创新发展尤为重要。但目前农村信用体系不健全，农村形成了传统社会信用体系：依靠长久以来形成的血缘、地缘关系网络，根据人缘、亲缘关系，建立起“熟人社会”，这种社会信用体系是不够科学，也不可能适应现代互联网经济发展的步伐的。此外，在农村互联网金融发展初期，由于缺乏相应的监管以及法律法规的约束，给不法分子提供了可乘之机，一些不法分子趁机钻空子，伺机谋划互联网诈骗，严重影响了受骗农村居民及其亲朋好友参与农村互联网金融服务的积极性。这些现象也导致了当地政府收紧了农村互联网金融服务的相关政策，阻碍了农村互联网金融的健康发展。
四、相关对策建议
（一）加强农村互联网金融基础设施建设。凡事先谋而后动。想推动农村互联网金融的持续健康发展，相应的基础设施建设一定要跟上。目前，周口市各村虽然已经实现了互联网的“村村通”工程，但在一些地方仍存在网络信号差、信号不稳定的情况，对当地农村居民进行线上交易产生了一定的影响。因此，需要政府主导，通信公司建设更加先进的信号基站，让每位农村互联网金融的参与者在进行经营活动时得到流畅的信号支持，保障其经营活动的顺利进行。
（二）向农村互联网金融的需求主体普及相关知识。针对农村互联网金融的需求主体对于农村互联网金融服务的认知不足、难以甄别真正的农村互联网金融服务与网络金融诈骗、不能有效辨别相关信息等现状，要加强防范互联网诈骗的宣传活动，提升互联网主体警戒性，多途径提高需求主体对于农村互联网金融服务的认知程度。当地政府应积极引导并参与农村互联网金融服务相关知识的普及、推广和应用，指导需求主体辨别真假，强化需求主体的防骗意识，并引导他们借助农村互联网金融发家致富。
（三）建立健全现代农村信用体系。首先，要利用农村传统的信用体系中的“熟人关系”，利用线上线下联动的手段在做出信用等级划分后确定信用体系中可用金额。其次，利用大数据建立农村互联网金融个人信用档案。通过运用大数据对农村互联网金融的需求主体进行分析，并利用支付宝的芝麻信用和京东白条的信用分，收集整理农村金融需求者贷款、交易等各方信息，形成其信用档案，并确定其信用等级。最后，建立严格的失信惩罚制度。在农村互联网金融领域建立严格的失信惩罚制度，对不同程度的失信人采取不同程度的惩罚措施，保证农村互联网金融服务的健康运行。
（四）引进人才做支撑。农村互联网金融的转型，人才是最根本的基础。只有不断引进有先进意识、实践能力的人才，吸引互联网专业领域以及金融领域的人才支持当地农村互联网金融业的发展。互联网金融的发展才能始终富有创新性与活力，才能始终跟上时代发展的潮流。同时，开创激励机制，引导农村有志青年以及大学毕业生返乡创业或参与农村互联网金融服务工作，同时推动当地金融机构积极与高校开展广泛的合作，建立长久合作据点，邀请相关领域专家组成智囊团，充实人才团队，在农村金融网络健全的过程中不断推出有建设性的、科学的建议与对策，使得农村互联网金融的设想在实践中不断完善。这种模式的发展在一定程度上还能健全人才培养体系，为人才的发展提供更加广阔的空间和更多的机会。
（五）强化对农村互联网金融的监管。为规范农村互联网金融市场，保障其健康运转，就必须对农村互联网金融推行强有力的监管措施。传统金融服务发展较早且较为成熟，目前已有相对成熟健全的监管体制，能有效防止需求主体的利益免受侵害。而农村互联网金融起步较晚，且处于发展初期，相应的监管体系尚不完善，其需求主体的利益容易受到侵害，虽然周口市政府已经严格按照相关文件规定加强了对于农村网上金融机制的监督，但就目前的情况来看，还是存在着一些不足之处，损害农村互联网金融需求主体的利益。针对这种情况，相关部门应从多个方面同步发力，保障农村互联网金融市场的纯洁性，避免鱼龙混杂的现象发生，切实保障需求主体的利益，保证其合法权益不受侵害，有序推进农村互联网金融立法进程，使得农村互联网金融在阳光下发展，保证互联网金融主体的权益得到更好的实现，营造出风清气正的农村互联网金融发展环境。
五、总结
当前，我国进入新发展阶段，经济发展水平有了极大的提高，互联网金融的发展也日渐成熟。如何推动互联网金融逐步向农村下沉，让农民有效利用农村互联网金融发展的红利成为了接下来一个时期内亟待解决的问题。本文对周口市的研究发现，周口市具有发展农村互联网金融的优势和机会，即有着广阔的市场需求和网络基础设施完备，但同时存在着当地农民文化水平不高的劣势以及在监管不到位的情况下会出现诈骗等违法现象。据此从强化基础设施建设、向需求主体普及相关知识、引进人才等方面给出对策建议。希望本研究能为后来学者研究农村互联网金融提供相应的理论经验，为“资本下乡”提供有益的参考。
主要参考文献：
［1］孔睿敏，徐绍荣.烟台市农村互联网金融发展探索［J］.中国商论，2021（01）.
［2］王翠娥，侯小丽.我国农村互联网金融发展研究［J］.时代金融，2020（35）.
［3］汪维清，张乐柱，王剑楠.我国农村互联网金融业态模式、发展困境及应对策略［J］.农业经济，2020（11）.
［4］张艳丽.线上信贷开启数字普惠新篇章［N］.周口日报，2020-04-16（005）.
作者：姚睿宽 单位：河南财经政法大学
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