摘要：基于普惠金融理论知识，按经济层次不同选取山东省具有代表性的６个城市（青岛、济南、泰安、菏泽、济宁、滨州）的９０个农村作为研究对象，根据农村普惠金融创新发展现状，找出金融创新发展遇见的问题并作出分析，最后再对这些问题提出了有效建议。
关键词：普惠金融；山东；农村金融
随着我国金融的不断发展，国家越来越重视农业经济和农村金融的发展水平，把深化农村金融变革、推进普惠金融创新作为重要发展目标。农村人口的素质教育水平、农村的基础设施建设等综合社会因素都能影响农村的经济发展，而农村金融的发展水平影响着国家总体经济的发展，因此，发展农村金融是国家的重要任务，大力推动农村普惠金融的发展，山东省自然也不例外。笔者深入探讨普惠金融背景下山东省农村金融的发展现况以及存在的问题、同时针对这些问题提出相关建议，有利于“三农”问题的处理，对我国农村普惠金融的发展具备重要的现实意义。
１山东省农村普惠金融的发展现状调查
为了获得更多真实数据以支撑本文论点，在论文撰写之前对山东省农村普惠金融发展状况进行全面了解，并结合相关学者已有研究进行深入调查，提出初步意见，经过反复商讨，并根据经济发展水平的高低不同按阶级选择山东省内６市（青岛、济南、泰安、潍坊、菏泽、滨州）９０个乡村进行调查，青岛、济南代表高水平经济的城市，泰安、潍坊代表中间水平经济的城市，菏泽和滨州代表低水平经济的城市，进行了本次问卷调查，总结出山东省农村普惠金融的发展的现状（为了达到了解山东省农村普惠金融经济发展现状的目的，调查对象为随机选取的每个市的１５个村庄，共９０个村庄）。
１．１从村庄经济发展水平角度分析样本
１．１．１村庄位置。由于各地区各村的经济水平不同，对研究普惠金融经济会有不同的影响，对样本村庄经济情况进行归纳和汇总如图１所示，５１个位于交通不太方便的偏远地带的农村，其在所有农村当中所占的份额最高，在样本当中所占的份额达到５７％，其次占比重也较大的是位于城乡接合部的经济较发达的农村，在样本中所占份额达到３０％，有１２个村庄位于交通不发达的山村，占所有调查样本的１３％。由此可以看出，位于经济水平较发达的农村还是占少数的，对农村的金融发展有一定的影响。１．１．２年收入情况。根据图２所示，年收入在１００００元～３００００元的村民数量占总体村民数量的４６％，占所调查样本的比重最大，其次年收入为３００００元以上的村民数量和年收入在１００００元以下的村民数量分别占总体村民数量的１６％和３８％。农村人口的经济水平较低，年收入在３００００元以上的农村人口只占所调查样本的１６％，可见农村人口大部分的经济来源会用于基本生活开支，无多余的钱用于融资、投资，对农村普惠金融的发展会产生巨大影响。１．１．３网点距离。根据图３可以看出，距离调查对象最近的金融服务网点０～１ｋｍ的占所有调查对象的８％，占所调查样本比重最低，其次距离１ｋｍ～３ｋｍ的占总体的１３％，距离３ｋｍ～５ｋｍ的占全部调查样本的３２％，距离５ｋｍ以上的占总体调查对象的４７％，是最多的。我们可以看出大多数的村民距离金融服务网点是比较远的，国家在对农村普惠金融的宣传和改善上有待提高，我们也应该从身边的案例慢慢了解普惠金融，提高自己的经济效益。
１．２从村民文化程度角度分析样本
１．２．１文化程度。在所有被调查的对象当中，文化程度在初中及以下水平所占比重最大，占所有调查对象的４２％，其次占比较大的高中或中专文凭，占所有调查对象的３０％，农村人口的文化水平偏低，有大学本科文凭或大学本科文凭以上的人口仅占调查对象的９％，如图４所示，所受文化程度也会影响普惠金融的发展，文化程度低的农村人口对普惠金融知识了解较少，即使政府普及有关普惠金融有关知识或制定有关普惠金融政策也得不到很好的反馈。１．２．２是否将闲钱用于理财。根据图５可知，大部分的村民不会将多余的闲钱用于理财产品，占总体的６６％，只有３４％的村民会选择理财，大部分的村民没有理财意识，政府应提高农村人口的教育素质水平，人们对普惠金融知识的认识还不彻底，还需大力宣传和开导民众的积极参与正规金融活动，并有效提高防范意识。
１．３从村民接受网络贷款角度分析样本
根据图６可知，能够接受网络贷款的村民仅占总体调查对象的１２％，不能接受网络贷款的村民占总体调查对象的８８％，由此可以看出，绝大部分村民不能接受网络贷款。农村普惠金融体系建设，可以让农民通过在金融市场进行融资、投资，在经济中享受更多资本的话语权，从而分享到资本带来的回报，然而大部分村民的思想还不够开放，网络贷款的门槛低，他们担心网络贷款的安全性与稳定性，即使与亲戚朋友借钱也不愿意接受网络贷款，这也是阻碍农村普惠金融发展的重要原因之一。
１．４从农产品营销渠道角度分析样本
目前，山东省各城市之间、各村镇之间、城市与农村之间仍存在巨大差距，直接影响山东省总体金融经济的创新发展。根据图７所示，青岛市、济南市和泰安市农产品的销售渠道主要是批发商收购，其次农产品销售渠道占比重较高还有农贸市场销售这一渠道，而经济水平相对低的潍坊市、菏泽市和滨州市的农产品消费渠道主要是通过农贸市场销售，在这６个城市中有一个共同特点就是商店代销和网络销售这两个销售渠道所占的比重较低，可见农村的科技设施建设还不够完善，政府应大力扶持农村的科技设施建设。
２山东省农村金融创新发展面临的问题及原因分析
２．１部分地区发展较落后，财政扶持力度不足
近年来，山东省部分地区经济发展水平仍然较低，所以发展农村普惠金融一定离不开政府的扶持。解决农村中小微型企业的贷款难问题是发展农村普惠金融的重要一步，所以山东省积极推进普惠金融政策体制改革，以财政补贴等手段引导金融支持农村中小微型企业的发展，提高金融对农村地区的支持力度，鼓励银行等金融机构为低收入人群或贫困人口提供金融服务，避免政府落实财政补贴不到位的情况。据调查统计，所调查的９０个村庄中有５１个位于交通不太方便的偏远地带，其在所有农村当中所占的份额最高，在样本当中所占的份额达到５７％，其次占比重也较大的是位于城乡接合部的经济较发达的农村，在样本中所占份额达到３０％。年收入在１００００元～３００００元的村民数量占总体村民数量的４６％，占比重最大，其次年收入为３００００元以上的村民数量和年收入在１００００元以下的村民数量分别占总体村民数量的１６％和３８％。农村人口的经济水平较低，年收入在３００００元以上的农村人口只占所调查样本的１６％，大部分的经济来源用于基本生活开支，山东省财政厅下发的文件中，对涉农的财政补贴只有较少一部分，有的城市仅几个县镇有财政补贴，甚至部分城市从未出台过针对农村金融建设的补贴政策。
２．２农村人口文化水平偏低，金融知识涉猎不广泛
无论是在农业生产、农村建设还是农民自身发展方面，提高农村人口素质都有其重要性及必然性。居民收入和其文化程度有着直接的紧密联系，本次调研结果分析得出，年收入在１００００元～３００００元的村民数量占总体村民数量的４６％，占比重最大，其次年收入为３００００元以上的村民数量和年收入在１００００元以下的村民数量分别占总体村民数量的１６％和３８％，而文化程度在初中及以下水平所占比重最大，占所有调查对象的４２％，其次占比较大的高中或中专文凭，占所有调查对象的３０％，农村人口的文化水平偏低，有大学本科文凭或大学本科文凭以上的人口仅占调查对象的９％，教育水平普遍偏低，造成了文化素质水平偏低，金融知识涉猎不广泛的现象，阻碍了农村普惠金融的创新发展。据我们研究所得，能够接受网络贷款的村民仅占总体调查对象的１２％，不能接受网络贷款的村民占总体调查对象的８８％，由此可以看出绝大部分村民不能接受网络贷款。农村普惠金融体系建设，可以让农民通过在金融市场进行融资、投资，在经济中享受更多资本的话语权，从而分享到资本带来的回报，然而大部分村民的思想还不够开放，网络贷款的门槛低，他们担心网络贷款的安全性与稳定性，这与他们对金融知识了解片面有关，他们害怕被骗，拒绝一切没有接触的金融，所以说要发展农村普惠金融必须提高农村人口的文化素质水平，实现总体富裕，共同进步离不开社会高素质的人群。
２．３农村基础建设发展不平衡
网络是基础设施，没有网络会给人们的生活带来许多不便利，而在很多偏远的农村依然没有网络覆盖，信号极差，在农村无法感受到城市中网络带来的便利，在本文所调查的农村中有许多地方无法实现农产品的网络营销，极大一部分原因是因为地区网络不发达，不足以支持当地农产品的网络营销。在农村，服务型基础设施也不够完善，许多偏远的农村地区没有银行、信用社等金融服务网点，也没有ＡＴＭ机、ＰＯＳ机等设备的使用，我们在调查过程中发现，距离调查对象最近的金融服务网点０～１ｋｍ的占所有调查对象的８％，占所调查样本比重最低，其次距离１ｋｍ～３ｋｍ的占总体的１３％，距离３ｋｍ～５ｋｍ的占全部调查样本的３２％，距离５ｋｍ以上的占总体调查对象的４７％，是最多的。我们可以看出大多数的村民距离金融服务网点是比较远的这表明农村基础设施发展仍存在很大的问题，是制约山东省农村普惠金融发展的重要因素。
３山东省农村普惠金融创新发展的对策建议
山东省已经大力推进农村普惠金融的发展，但在某些方面仍存在一定的问题，为更好地解决当前存在的各种问题，进一步发挥普惠金融对全省经济的推动作用，笔者提出以下建议。
３．１加大政策扶持力度
政府想推进普惠金融的发展首先应投入大量的人力、物力、财力，各个相关部门、金融机构应实施财政优惠政策，各级政府应充沛落实贴补政策、提高补贴力度，监管部门要拓展市场空间。目前形势来看，山东省东部沿海地区的经济发展水平较高，金融机构较全面，金融服务水平较高，中西部地区经济水平较低，金融服务水平自然也偏低，省政府应根据不同的经济水平来制定相应的金融发展政策，中西部地区的中小微型企业应该首先解决贷款难、条件多且复杂等问题，对农村人口的金融服务实施更大的优惠政策，对于东部地区而言，可以让大型企业帮助中小企业解决担保困难的问题，建立以大型公司为背景的融资性担保公司。
３．２提高农村人口文化水平
有关资料显示，我国的农村人口文化水平普遍偏低，提高农村人口义不容辞。发展农村普惠金融，必须先发展农村人口文化，将农村人口文化纳入全省文化事业发展的总体布局，融为一体，共同推进。①规划融合。制定全省文化建设五年发展计划和年度计划，大力宣传文化对农村人民的重要性，鼓励大家学习和自己生活相关的金融知识。②阵地共建。根据农村实际，农民需求，规划一定的时间和场地，召集大家共同学习、竞争学习，并可设立奖励制度促进农村人口的有效学习。③人才资源共享。对大学生等高素质教育的人才进行引进，鞭策大家学习金融知识，支付宝等支付方法的使用，提高素质，了解金融服务给大家带来便利与利益。④网络学习。提倡网络方便的地区进行网络的培训学习，学会网络的使用可以给大家的生活带来便利，同时可以利用网络销售当地的农产品，为大家的生活带来更多保障。
３．３加强农村基础设施建设
①加强金融基础设施建设。在偏僻的农村地区增加ＡＴＭ机、ＰＯＳ机布放数量，增设金融服务机构提高金融基础设施的覆盖面积，激励金融机构开发有效合理的金融产品。②加强农村网络建设。在如今这个网络极其发达的社会，有些偏僻的农村依然以２Ｇ网络为主，网络速度极慢，通话质量差，甚至有些村庄没有无线网，信号极其不佳，农村地区的移动网络通信设备还不完善，而城市的网络通信设备很发达，两者的差距日益增大，不但制约了农村经济发展，而且还制约了全省的经济发展，政府应增强农村移动通信设施建设，为百姓解决网络弱覆盖带来的不便。
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作者：屠欣雨 单位：齐河县财政局
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