【摘要】中小微企业发展是我国经济增长的重要动力，在社会发展中的作用也越来越显著。但是在2020年初，突如其来的疫情对中小微企业发展带来了沉重的打击，收入大幅下降，成本增加，利润减少，甚至出现流动资金断裂的现象。后疫情时代如何缓解中小微企业的资金困境，解决融资难题是我们亟待解决的问题。Y银行一直致力于中小微企业的融资贷款业务，疫情期间更是专门出台了一系列有力的措施来缓解中小微企业的融资困境，论文对此展开探讨。
1中小微企业的重要性
近几年，我国国民经济发展的主要动力已经转变为中小微企业的发展。党中央、国务院已经意识到中小微企业的重要性，为改善中小微企业的发展环境，出台了一系列政策措施。得益于这些措施，中小微企业的总量规模得到扩大，产业分布更趋合理。主要表现在：首先，中小微企业的潜力被不断激发，在规模数量上发展迅速。在数量上由2013年的954.6家上升到2018年的1526.5家，增长了166.9%。其次，在创造就业岗位上和吸纳社会就业方面，中小微企业已经成为主体。再次，我国中小微企业区域发展越来越合理，在东部地区保持优势的前提下，中西部地区的中小微企业得到迅速发展。而且产业分布更趋合理，信息技术类产业持续发展，制造业企业占比有所回落。最后，在中小微企业发展过程中，微型企业发展迅猛，今后仍存在较大发展空间。
2疫情对中小微企业带来的影响
2.1中小微企业收入出现大幅度下滑
首先，疫情对交通运输、旅游、娱乐、住宿、餐饮等行业影响最大，这些行业恰恰是中小微企业聚集的领域。因此，疫情发生后中小微企业的收入大幅减少。其次，为了疫情的防控，在疫情期间很多企业延迟营业，物流中断，交通受到阻碍，这些问题都会影响中小微企业正常生产和创收。最后，海外疫情的迅速扩展严重影响了企业的进出口贸易，而且中小微企业已经超过外企成为对外出口结构中的最大主力，因此，中小微企业的对外贸易收入也受到沉重打击。
2.2增加了中小微企业的成本
第一，为了应对疫情，主管部门要求企业必须做出相关的防控工作，如提供口罩和消毒用品，这些工作产生的物资和人员成本大部分是由企业自己承担。第二，疫情的突然扩散，给人们带来了一定的心理冲击，很长一段时间内都不想出去旅游、外出就餐等，这种情况也间接地增加了企业的成本。第三，在国内外疫情的影响下，我国整个经济发展状况都不容乐观。对于中小微企业来说，融资环境更加严峻，面临巨大的现金流压力。根据有关数据显示，中小微企业的生产经营和信心状况出现断崖式下跌，融资状况已处于历史低点。
3Y银行对中小微企业的融资支持政策
3.1减免企业融资费用
由于疫情的影响，中小微企业的相关成本已经出现了一定幅度的增加，增加了运营难度。为降低中小微企业的融资成本，Y银行推出在业务办理过程中抵押物评估费、抵押登记费、公证费均由银行主动承担，已经基本实现贷款业务利率之外“零收费”。这一举措大大降低了中小微企业的融资成本，规范了收费标准，为疫情后中小微企业的复苏提供了有力的支持。
3.2持续降低贷款业务利率水平
为更大力度地支持中小微企业的发展，解决疫情给中小微企业带来的困境，Y银行不断压低贷款业务利率水平。从2020年初到2020年6月，仅半年时间贷款利率下降了1个百分点。这一政策无疑是对中小微企业融资上的最有利的支持，大大降低了融资成本。
3.3开办延期还本付息业务
由于疫情的扩散导致许多中小微企业经营困难，出现现金流不足的现象。针对这种情况，Y银行针对一些前期还款意愿良好且后期有恢复能力可能的客户开办了延期还本付息业务，延期期间不收取罚息和上报逾期征信。首先，对存量客户进行排查并逐个进行电话回访，了解客户受疫情影响的情况，对于因疫情影响短期资金周转困难且还款意愿良好的客户，积极通过电话进行延期邀约，远程办理延期还款业务，较好地为客户解决了疫情期间的临时困难。其次，对于一些已经提出要延期的客户，Y银行开辟绿色通道，为中小微企业办理延期，当日生效，确保工作落实到位。最后，做好后续跟进工作。客户经理持续关注客户经营状况和后续疫情影响情况。若客户恢复还款能力，第一时间办理还款事宜。
3.4加快推进
“线上”业务为解决疫情期间避免面对面接触的难题，Y银行将“线上”贷款作为最重要的金融服务工具，加大线上贷款宣传推广力度，实现无接触放款，很好地解决了疫情期间中小微企业的融资难题。线上贷款产品是线上全流程操作的一款贷款产品，同时也是Y银行推出的信用类贷款，这很好地解决了中小微企业因无法提供抵押物而无法获得贷款的难题，一举两得。
4融资支持政策中存在的问题
Y银行推出的融资政策虽然在一定程度上有效地解决了中小微企业的融资困境，降低了融资成本，但对于今后的长远发展来说仍存在一些问题，解决这些问题才有利于银行和中小微企业的长期共同发展。
4.1中小微企业自身条件不足
第一，目前部分中小微企业产品及工艺都逐渐落后，市场竞争力下滑，同时也缺乏创新意识，实现今后的可持续发展比较困难。银行虽然有融资优惠政策，但这终不是长久之计，想要实现长远发展，中小微企业必须依靠自身的发展。提高产品质量，更新工艺才是其发展的长久之计。第二，中小微企业财务制度不健全，增加了银行风险管控难度。中小微企业真实的财务及经营信息难以获得，因为历史和自身因素，中小微企业存在财务制度不健全、信息不透明、经营成本高、经营风险大等特点。银行在判断中小微企业是否可以及时还款时没有准确的依据，增加了其风险管控的难度。第三，中小微企业的融资担保方式单一。目前中小微企业主要以抵押、保证、信用为主要贷款方式，无法提供房产、土地等抵押物，因此只能获得小额贷款或者无法取得贷款。
4.2银行风险控制难度加大
由于中小微企业自身发展条件不足，银行纷纷推出信用类贷款产品，线上线下全覆盖。银行作为经营风险的商业机构，需要评估企业的风险状况，在企业能获得贷款的前提下，将风险控制在可控范围内。信用类贷款产品主要考察中小微企业的纳税、开票历史、生产经营情况、负面信息等，在一定程度上减小了对中小微企业信用贷款的限制，但是这却在一定程度上增加了银行的风险控制难度。
4.3银行中缺乏融资专业人才
随着银行等金融机构招收人员的增多，具备专业金融服务素质的人员越来越缺乏。大部分金融服务人员只顾干好表面工作，对国家大事漠不关心，对行业实行的各项政策措施不求甚解，无法对未来经济发展形势作出准确的预测。专业人才的缺失对金融机构和中小微企业的发展都是相当不利的。
5解决问题的相关政策建议
5.1加快信用体系建设
银行为支持中小微企业的发展推出信用类贷款，但中小微企业存在经营不够规范、信用意识不强等问题，这在一定程度上增加了风险管控的难度。因此，建议政府全力推进小微企业信用环境建设，进一步完善企业征信平台，创建诚实守信氛围，在小微企业中形成“守信光荣，失信可耻”的信用理念。
5.2培养专业金融人才
专业金融人才的缺失不利于银行和中小微企业的长远发展。金融机构要有意识地注重培养高素质人才队伍。首先，金融机构可以通过积极引进专业技术人才来壮大本机构的队伍。其次，对现有的金融在职人员进行专业培训，通过开办讲座、座谈会等形式来提高在职人员的专业服务能力。最后，支持人员交流。在不同省、市金融机构之间进行人员交流和外出学习，可以增加金融机构人员之间的交流，相互学习先进的经验。
5.3加大对银行惠企投放政策的扶持力度
银行为支持中小微企业的发展，对中小微企业实行减费让利，虽然大大降低了中小微企业的融资难度，但同时也增加了银行的经营成本，降低了经营利润。为提高银行等金融机构继续支持中小微企业融资的积极性，政府相关部门可对支持中小微企业效果明显的金融机构进行奖励或表彰，也间接支持了中小微企业的发展。
【参考文献】
【1】赵喆.供应链金融对中小企业融资支持问题探讨[J].经济管理文摘,2020(02):132-133.
作者：潘向亚 任增凯 单位：聊城大学东昌学院 中国邮政储蓄银行聊城市分行
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